這三種保險，給孩子買就是花冤枉錢！

很多媽媽從懷孕開始，就被各種認識不認識的人推薦保險。

有很多對保險一無所有的爸媽，就這么被忽悠著買了一堆不合適的保險，甚至直接被代理人坑了！

前不久，有位媽媽跟學姐說，她當年剛剖腹產還沒出院，她賣保險的朋友就打電話找她，說要趕緊給寶寶買保險，blabla說了一堆。

出于對孩子的愛，她一下子心動了……然后孩子剛滿月就迅速簽了一份保險。

現在孩子已經6歲了，她把保單發來讓我看看是否劃算。

學姐一看就吐血了。

這份保險，是一款分紅型附加定壽的保險……

買保險，買再貴都沒用，適合的最重要。小孩子該買重疾險、醫療險、意外險，

而像定期壽險、返還型保險、分紅保險，都是沒必要買的！

給孩子買這三種保險，簡直就是在花冤枉錢！

定期壽險，小孩子不需要

定期壽險，主要保身故/全殘。

它的作用是萬一被保人不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養兒女、贍養父母等，不會讓家庭陷入沉重危機。

所以非常適合家庭支柱購買。

而小孩子，是無收入人群，離負擔養家責任還有一大段距離，根本沒必要買定期壽險來轉移風險。

此外，給大家提醒一下：中國銀保監會對于未成年人的身故賠付是有限制的，10周歲以下身故，最多賠20萬；10-18歲最多賠50萬，多出部分是不賠的。

也就是說，假如你的6歲孩子有了一份20萬的意外險，再買了一份50萬的壽險，身故也只能拿到20萬。

返還型保險，看似賺了實際虧了

返還型保險，顧名思義，就是可以把交出去的保費還回來。

不管是生是死，還是生病，橫豎都能賠。這種產品設計非常討國人喜歡。

畢竟沒有人喜歡不確定的事情，也沒有人喜歡吃虧，它可以讓人們產生“即使平平安安沒用上，保費也不浪費”的心理。

那么，既然這么好，為什么學姐不建議購買呢？

因為返還型的保險，往往比不返還的貴不少。而且越早返還，保費越高。

你為了保險的一個返還功能，每年多交了很多保費。

而金錢是有時間價值的。

保險公司把你多交的保費拿去投資，然后幾十年后再把本金還給你。

你還傻的樂滋滋。

要知道，返還的錢其實等同于你多交的保費存一個很長的定期，但利率不如存銀行。

而且，返還型產品的返還，是建立在沒有發生重疾的前提下的。

如果約定返還的期限之前進?了重疾理賠，那就不能再返還了。

可見，返還型保險并不劃算。

分紅型保險，收益不確定

只需交十萬，若干年后，賬戶數字就輕松變成百萬級別，錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過——

只要坐等著，五位數存款就能成為六位數，甚至七位數。

可是一旦興沖沖地買了，可能很快你很就要失望了。

保險公司是商人，又不是傻子。

分紅險可沒你想象中那么迷人，魔鬼藏在面紗后。

◆  分紅不確定，更多是畫大餅

光是聽「分紅」二字，很多人就心癢癢了，覺得自己買了份產品不僅有保障，還能分紅，感覺就成為保險公司的股東之一。保險公司這么有錢，怎樣都可以分到一大筆錢，一輩子都有保障了。

學姐只想說：你想得美！

實際上，保險公司經營這份保險所獲得的收益情況來進行分紅，注意！不是保險公司的整體盈利。

根據《分紅保險精算規定》，保險公司必須在每年度精算結余確定之后，把不低于70%分配盈余，按配比例分配給保單持有人。

但是規定始終是規定，和實務還是有差距的，分紅的來源是利潤，至于一年下來利潤有多少，最終還是保險公司說了算。

每一個投保人該占多少份額，也是保險公司絕不外傳的內部數據。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費者終歸是無從知悉。

在給客戶分紅這件事上，保險公司既是裁判員，又是運動員，所以分紅險到底好不好賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險本身設想是好的，尷尬在于關鍵數字都在這名「裁判員」手中把控。

作為消費者，頗有一種「看天吃飯」的無力感。

保險銷售員打廣告時，都是按高檔分紅的算法得出很高的分紅金，誘惑你傻傻掉坑里。

所以看計劃書的時候，別老眼睛盯著最高檔看，能保持在中檔就不錯了。

按照當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。

根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。

所以，總的來說，這三類保險給孩子買都非常不劃算。

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