商業疾病保險和社保沖突嗎?

不會吧不會吧不會吧，2020年了居然還有人不知道這個問題的答案！

商保跟社保當然不沖突啦，不僅不沖突，而且他們還是互相補充的關系。

趕時間的看這里，看完這篇文章，你就了解他們之間的關系了！

有了社保還要買商保嗎？商?？刹豢梢源嫔绫?？weixin.qq.275.com

我們這種對保險知識只有一知半解的人群來說，商保和社保的關系總是這么撲所迷離，好像知道是怎么回事，但是呢又說不上來。今天這篇文章，就幫你們理清楚商保和社保之間的小九九！

本文重點：

一、不買商?？刹豢梢?？

二、怎樣買商保不被坑？

一、不買商?？刹豢梢?？

對于不買商?？刹豢梢赃@個問題，我的答案是：如果你家財萬貫，那么你可以不用買商保。然而事實是:家產越多的人，買的保險也越多。當然了，我們這些普通人雖然不用買那么多的保險，但是我們還是需要配備 一些必備的保險來轉嫁危機，保障自己和家庭。

那么今天就拿商業保險中的百萬醫療險和社保中的醫保來作為例子，從這兩個險種出發，跟大家講講為什么我們要買商保，買商保究竟有什么好處。

（一）我們為什么要買商保

我們都知道，醫保是社保中一部分，是國家的福利，使得人人都能享受到看病報銷的福利，讓我們每個人“有病能醫，有病敢醫”。醫保除了這個優點以外，還有以下的優點:

1.醫保價格低：不同地區雖然價格不同，但是總的也在幾十到一兩百元之間。

2. 無等待期：購買后不像商保一樣有90/180天的等待期，無等待期最大的好處就是購買了醫保后，看完病就可以報銷了。

3.生病之后也可以投保、無限續保：醫保不像商保一樣有嚴格的健康告知，如果過不了健康告知，那么就無法投保。

4.可以享受終身醫療保險待遇，醫保在繳費滿25年后，就可以享受終身醫療待遇可以說醫保才是真正的終身保險呀！

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醫保所說的“兩定點，三目錄”是什么？醫保的報銷范圍？什么是個人賬戶與統籌賬戶？weixin.qq.275.com

醫保有這么多的好處，所以我們在配置商保前一定要購買醫保險！

雖說我們在看完病之后都可以醫保報銷，但是報銷的額度都不多，報銷下來能占到50%已經算多了，剩下的50%就要我們自己出錢。

小病小痛我們自己自費50%倒沒有什么關系，但是如果是出現了大病，那醫藥費的50%可以說是一個非常沉重的負擔了。

這就是我常說的醫保的缺陷，那下面我們仔細講講，醫保有什么缺陷：

1.報銷額度有限制

我國社保實行的是社會醫療保險模式，覆蓋率在95%以上，稱得上是全民福利了。但是，因為攤子大，每個人的保障力度自然不大。

從上圖可以看出來，醫保是受到了起付線和封頂線的限制的，并且還分為自費內容和自付部分。并且還受限于受限于報銷比例、醫保三目錄，這就導致了醫保的報銷額度是非常有限的。

根據住院的理賠數據顯示，一半以上的客戶社保報銷不足50%，也就是醫保報銷最多能夠報銷到醫療費的50%-70%之間，剩下的30%-50%是需要客戶自己自費。而大病治療的占比會更低，因為醫保報銷受到了封頂線的限制，所以我們說得了一場大病，幾乎可以讓一個中產階級破產就是這樣的原因，單靠醫保，無法滿足大病治療的需要。

除此之外，醫保還有什么不能報銷的？點擊了解更多干貨知識！

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2.高端醫療有缺口

醫保不僅額度有限，醫保報銷目錄更是規定了報銷范圍，特定治療項目、藥品、高端診療設備醫用材料通通不予保障，拿藥品舉個栗子——

· 甲類藥品：全部計入報銷范圍（藥效一般，費用低）
· 乙類藥品：部分計入報銷范圍（藥效較好，費用稍高）
· 丙類藥品：不計入報銷范圍（藥效極好，費用很高）

并且還有很多治療癌癥的靶向藥，都無法用醫保報銷

給大家舉一個例子：

在《我是藥神》有這樣一個橋段:“我吃了三年的藥，吃掉了房子，吃垮了家人。我不想死，我想活著。他才20歲，想活命，有什么錯。”在這部電影中，這些患上癌癥的人，吃不起進口的抗癌藥物，所以叫別人從印度帶回來仿制的抗癌藥物“格列寧”，他們一個個為了治療癌癥，有的傾家蕩產，有的妻離子散。

就是因為醫保報銷無法覆蓋所有的費用，所以患了癌癥的人們為了活下去，去吃仿制藥。

但這個事情高端醫療險可以幫忙：

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（二）那么百萬醫療險可以如何幫助我們呢？

1.報銷醫保無法報銷的部分

為什么說百萬醫療險可以報銷醫保報銷不了的部分呢？

這是因為百萬醫療險是專門用來報銷因疾病住院和治療的費用，一般保額比較高，有兩三百萬甚至四五百萬。但是百萬醫療險的免賠額度一般也比較高，會設置1萬的免賠額。也就是說，在醫保報銷后，除掉1萬的免賠額外的部分才是百萬醫療險可以報銷的部分，這就在很大程度上幫助家庭跨過醫藥費這個難關。

2.彌補醫保高端醫療的缺陷

上面我們說到有一些抗癌的藥物和治療手段，是醫保無法報銷的，但是百萬醫療險可以報銷。

就像質子重離子，是國際上公認的目前治療癌癥最有效的方式，醫保不可以報，但是市面上的百萬醫療險可以提供這樣的服務。還有治療癌癥的靶向藥，不僅可以報銷還可以幫你買到這些救命藥。

3.提供便捷、貼心的服務，讓看病難不再是問題

一些百萬醫療險會提供比較便捷、貼心的服務像是重疾綠通、費用墊付和特殊門診等等，幫你解決看病難和沒錢看病的難題！

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二、怎樣買商保不被坑？

那么說到這里，相信大家也知道百萬醫療險在疾病治療中能夠發揮多大的作用了。像我們普通老百姓，家中的積蓄可能是一輩子辛苦的結果，還想用這點積蓄過個幸福的晚年，那么這個時候配備一款適合的百萬醫療險或者重疾險就顯得十分的重要。

那么我們在配備百萬醫療險的時候應該注意什么呢？

（1）不要追求高保額，保額足夠就好

因為高保額也就意味著高保費，購買保險的時候保費一定要在自己的預算之內，過高的保費會給自己帶來負擔，并且太高的保額也用不完，不僅浪費還給自己造成負擔。

（2）續保條件設置是否優秀

百萬醫療險一般都是一年期的產品，在我們購買百萬醫療險的時候我們要看好續保條件，部分百萬醫療險會因為投保人理賠過或是身體健康狀態變化而增加費率或者不給投保。

（3）是否有醫療費用墊付：這樣就不用自己出錢了。

（4）零免賠范圍：最好有癌癥/重疾免賠。

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