可以給小孩子買哪些重疾險產品？

看到這個問題，就讓我想起前陣子，有位粉絲私信我說：給自己家的小孩買了幾款重疾險，最近得了重病了，拿保險單出來一看，沒有一個能賠的！要怎么辦??？

唉，其實我挺理解這位家長的，作為父母，總想給孩子給好、最全面的保障，可不懂怎么選，往往就掉坑里去了，花了錢也沒有得到保障，所以我今天就來好好講講這個兒童重疾險要怎么選，有哪些產品是值得買的。

正文開始之前，先給各位家長送上一份秘籍，給小孩買這些重疾險，就是給他們最好的保障！

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

本文重點

• 兒童重疾險怎么選擇

• 產品測評|有哪些兒童重疾險產品值得買嗎

一、兒童重疾險怎么選

小孩子生重病，一個家庭的經濟壓力就會非常大，父母為了照顧小孩有一方甚至辭掉工作，所以家庭的收入就會減少一半，很會可能一個家庭就這么被擊垮了，所以說給小孩配置重疾險是很有必要的，那挑選兒童重疾險要怎么選擇呢？

1、保額選多少

考慮到重疾險的保障意義，買重疾險比較重要是一個考慮因素就是保額要足夠。

怎么樣才是足夠？

從原則上說，兒童的重疾險，保額至少要覆蓋常見重疾的治療、康復和護理費用，最好還能覆蓋父母中收入較低者的年收入，因為要辭職照顧生病的孩子。

目前來說，兒童重疾的治療費用都比較昂貴，三五十萬是常態（如圖），甚至有的還需要上百萬治療費用。就比如少兒常見的白血病，其治療費用一般是30-100萬，治療周期得要個兩三年。

所以重疾險的保額要足夠，建議保額至少達到30萬。如果預算充足，可以把保額提高到50萬，甚至80萬都是可以的。

2、基本保障怎么看

1）兒童重疾險需要覆蓋兒童高發重疾、高發少兒特疾。

常見的重疾險產品一般都包含25種重大特定疾病，給小孩購買兒童重疾險的時候還要關注是否包含其他的兒童高發重疾、特疾，畢竟高發的都不保的話，那還花錢買了個寂寞嗎？

2）包含高發輕/中癥、賠付比例高的更好。

包含高發的輕、中癥的少兒重疾險，孩子就不用等病很嚴重時才能得到賠償，相當于加大了獲賠的概率。

輕癥賠付比例30%或以上，中癥賠付比例在50%或以上是比較好的產品形態。

而且，如果有輕/中癥和重疾豁免，一旦確診輕癥或中癥或重疾，以后的保費就不用交了，也可以繼續享受保障。

如果你對這個豁免方面的內容還不夠了解的話，那也沒關系，我這里也把需要知道的知識整理出來了，想知道的請看這篇：

保費豁免好不好，買保險的時候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

3、保障期限怎么選

一般來說兒童重疾險有定期和終身，如果預算充足，可以為孩子搭配一個長期的保障，選擇終身的。

在保證保額足夠、保障充足的情況下， 如果預算充足，建議優先保終身，一步到位，要是怕保障失去競爭力，到時候可以另外購買定期重疾險進行補充。
如果預算有限，建議購買定期重疾險，可以選擇保障20年或30年，等孩子長大了，家庭責任負擔變重，也可以重新選擇更合適的重疾險產品。

為什么要這樣搭配呢，更多關于保障期限的解讀，建議看看這篇：

重疾險應該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

還有一些小技巧也值得關注，由于篇幅原因，我就不在這里細說了，可以看看這篇哦！

購買兒童重疾險小技巧，不要掉入重疾險的陷阱里weixin.qq.275.com

還是那句話，給小孩買重疾險，一定要選擇適合自家寶寶的產品，購買前多花點功夫去研究。

二、有哪些兒童重疾險產品值得買嗎

講完怎么選擇兒童重疾險，那怎么不能講講什么樣的產品才是好產品呢~

我從中挑選了幾款性價比高、保障內容給力的產品，下面就跟著我來看看吧：

這三款都是針對兒童推出的重疾險產品，投保年齡都是0到17歲。

接下來就單獨介紹一下這三款產品。

1、媽咪保貝——高性價比

01|基礎保障

媽咪保貝涵蓋了輕中重疾保障，106種重疾，賠一次，25種中癥賠2次，每次給付50%保額，40種輕癥賠2次，每次給付30%保額，這個保障形態表面上看起來是比較正常的一個水平。

但重疾都會覆蓋規定的25種，全不全面主要看高發的輕中癥有沒有覆蓋全。

我仔細看了一下條款，媽咪保貝在這個方面做得還是有點缺欠的，雖說高發的輕癥，如極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風后遺癥等都有所涵蓋了，但還是缺少了中度腦損傷、原發性肺動脈高壓、繼發性肺動脈高壓等保障。

02|可選責任

①少兒特疾

保障18種少兒高發特疾以及5種兒童罕見疾病，高發特疾額外賠付100%保額，罕見疾病額外賠付200%保額，而且不限制年齡，保單是保到什么時候，這項責任就保到什么時候。

因為有些高發的少兒特疾不一定是在兒童時期才會有的，那可能你四五十歲的時候了，還會得這些少兒特疾哦！

媽咪保貝的這些疾病具體有這些：

其中白血病、嚴重川崎病、嚴重腦損傷、重癥手足口病等等都是屬于少兒高發的特疾。

并且如果被保人確診的重疾，同時屬于重疾以及少兒特疾的話，是可以獲得200%保額的，雙倍保額，雙倍的保障，實在是太給力了吧！

②重疾二次賠

市面上的重疾險，單次賠付或者多次賠付都是一開始就定好的，這里復星聯合健康把選擇權交還給客戶，是否要附加“重疾的二次賠付”由投保人自己決定。

同時，媽咪保貝的重疾多次不分組非常給力，一種疾病理賠后，如果沒有特別約定，條款內其他疾病可再次理賠，投保時無需耗費精力研究重疾分組情況，這是非常省心也是最符合重疾多次理賠的本意的做法。

就保障內容來看，媽咪保貝真的給了孩子一個全方面三百六十度的保護罩。

03|投保靈活

媽咪保貝支持6個保障期限選擇，定期保20~30年，長期保至70、80歲，也可一步到位直接保終身，能夠滿足不同人群的需求。

總的來說，媽咪保貝不管是從保障上，還是從價格上亮點還是蠻多，是一款對孩子非常友好的重疾產品，可以說是很良心了，沒啥明顯的短板，但如果非要揪點小毛病，那也不是沒有。

例如確診初次發生的疾病定義要求較嚴格、部分輕癥的年齡有所限制等，還有一些因為篇幅原因就不細說了，感興趣的寶爸寶媽可以來這里了解：

人人稱贊的「媽咪保貝」，還有這些不足...weixin.qq.275.com

2、嘉貝保——額度驚人

01|基礎保障

嘉貝保保重疾、中癥、輕癥，其中輕癥、中癥賠付比例可依次遞增，最高可達到60%。

而且輕微腦中風升級中癥，賠付更多。

嘉貝保的輕中癥基礎保障是比媽咪保貝要全面的：

在冠狀動脈的賠付上，嘉貝保有介入、微創和激光，而媽咪保貝只有介入一種。
在深度昏迷上，嘉貝保既有昏迷72小時作為中癥理賠條件，也有昏迷48小時作為輕癥理賠條件，媽咪保貝則未有相應的中早期疾病對應。

這里我要重點講一下：嘉貝保在保單前10年或者前20年，確診重疾，可以賠付1.5倍保額，這個是嘉貝保的亮點和強項。

因為少兒重大疾病發生的主要年齡段還是在前10年，低齡嬰幼兒和兒童成長發育階段。所以嘉貝保這個設置形態是非常友好的。

02|按需可選責任

嘉貝保還可按需選擇附加重疾多次賠、少兒特疾，附加項選擇非常自由，買不買看自己，沒有強制捆綁，基本保費非常實惠。

其中這個重疾多次賠是二、三次賠，間隔1年，畢竟現在重疾的發生趨于年輕化，而且得過一次重疾，再患重疾的可能性會更高。所以有這項責任是很好的，用戶也可按需選擇。

20歲前患上20種少兒特疾中的一種，如果這個疾病也屬于重疾中的一種，那可以賠付250%的保額，5種少兒罕見疾病也是，最高可拿到300%的保額，這個額度是非常驚人的了。

不過只能保到20歲，有點可惜了。

關于嘉貝保更多詳細的內容，篇幅有限，我這里就不多講了，如果想了解的話，可以看看這篇我之前的詳細測評哦：

橫琴嘉貝保：我把你當良心重疾險，你竟然想漲我保費？weixin.qq.275.com

3、大黃蜂3號plus——保得多，賠得多

01|基礎保障，自帶少兒特疾

大黃蜂3號plus的基礎保障跟嘉貝保比較像的，而這里要強調的是大黃蜂3號plus的（20歲前）少兒特疾保障是自帶的，不像另外兩款是需要附加才有。

不過它沒有少兒罕見病的保障，此外重疾保障缺少兒高發重疾“疾病或意外導致的智力障礙”，有點美中不足了。

02|可附加惡性腫瘤額外賠一次

癌癥非常高發，而且容易復發和轉移，大黃蜂3號plus，專門加強了這方面的保障。

因為兒童癌癥高發年齡段主要在3歲以前和10歲以后，且白血病占到兒童癌癥發病率的近一半，十分高發。

根據全國腫瘤登記中心統計的生存率，我國兒童惡性腫瘤的整體5年生存率已經超過了70%，已經非常高了，所以有生存的機會就不要放棄！

大黃蜂3號plus的惡性腫瘤保障是：賠1次，首次確診惡性腫瘤，間隔3年，給付100%保額。這是什么意思呢？

簡單點兒說，如果第一次確診的是惡性腫瘤，賠了 100%，間隔3年，又確診了惡性腫瘤，那再賠100%。

但是要注意的是這個是附加的保障，如果第一次確診的重疾不是惡性腫瘤，那這個附加的內容就相當于白買了。

但綜合來看，大黃蜂3號plus的性價比很不錯的，保障全面、高賠付比例！

這里再來總結一下，三款產品不一樣的地方：

1、等待期：嘉貝保90天，媽咪保貝和大黃蜂3plus是180天。買重疾險，等待期越短的，得到保障就越快，少一天就有一天的優勢，誰不想盡早享受花錢買的保障呢。

2、保障期限：媽咪保貝和嘉貝?？梢赃x擇的期限更多，也就更加靈活，大黃蜂3號plus只有30年和終身的選擇。

3、惡性腫瘤保障：媽咪保貝和嘉貝保都沒有，大黃蜂3plus是附加這項保障的，有總比沒有的好吧。

4、少兒特疾：媽咪保貝和嘉貝保少兒特疾賠付比例150%，大黃蜂3plus自帶此項責任，但賠付比例只有120%，且兩個還增加了5種罕見病額外賠付200%責任。

5、身故責任：媽咪保貝是返還已交保費，嘉貝保返還已交保費或現金價值，大黃蜂3plus無身故責任。

對比來看的話，三款產品各有各的優勢，至于怎么選，主要看每個人的需求。

• 嘉貝保的賠付額還是有優勢的，重疾額外賠60%，少兒特疾額外賠150%，少兒罕見疾病額外賠200%，額外賠付比例相當牛！另外保費也沒有很貴，是一款值得考慮的少兒重疾險。

• 如果追求性價比，也可以選擇媽咪保貝，可選重疾多次不分組，保額較高，也有額外賠200%的機會，與嘉貝保不相上下。

• 需要更多保障，追求高賠付比例，那大黃蜂3號plus是非常不錯的選擇了，可附加的惡性腫瘤額外賠，可是另外兩款沒有的哦，花多點錢就能多點保障嘛！

最后，如果你覺得這三款都不能滿足你的預算和需求，那OK，你還有得選！

看這里，自己多對比挑選看看吧！

全國熱門的136款未成年人重疾險對比表weixin.qq.275.com

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