保險怎么理賠？理賠流程有哪些？程序怎么走？

不受身邊代理人干擾，通過線上篩選，買到性價比高的、真正適合自己的保險，這一點大家都很樂意。

但不找身邊的代理人買的話，大家也會有點小擔心，萬一出險，沒人協助指導，不曉得要怎么理賠。

保險理賠，對大家來說，確實比較陌生。

學姐決定用通俗易懂的方式，給大家講明白“理賠”這件事，建議收藏起來，以備不時之需。

保險理賠主要有以下幾個環節：

01 誰來報案

可以報案的，是要跟這份保險合同有直接聯系的人（后續申請理賠時，還會需要出具相關身份證明）。

投保人、被保人、受益人或其他有權領取保險金的人，都可以和保險公司對接。

為了下面一切手續的便捷順利、且理賠結果對自己最有利，最好找專業的保險從業人員協助。

不過，因為保險代理人隊伍流動性大，很多客戶臨理賠時，已經找不到自己代理人了。而保險經紀人背后是整個經紀公司為客戶做服務，所以理賠時找自己的經紀人協助，更靠譜一些。

02 報案別拖延

出險最好立刻報案，不要拖拉，等幾天之后再報，可能會讓保險公司懷疑你在拖時間捏造證據呢！

一般保險條款中也會約定時效：要求相關人員在知道保險事故發生之日起的X日內，通知保險公司，這個時間期限大多為10天。

即使有的條款中沒有約定，也建議盡早報案，便于核實鑒定，順利理賠。

03 報案渠道

1）保險公司官方客服電話/理賠熱線報案

2）官網報案

3）官方微信公眾號報案

以上渠道都可以，基本都是24小時受理。

04 提供信息資料

在客戶向保險公司報案之后，保險公司將向客戶發送理賠指引，上面寫明了理賠所需的資料清單和理賠流程，一般以手機短信的形式為主，不過也可以通過微信公眾號在線查詢理賠指引。

具體材料涉及：

1)理賠申請書;

2)保險合同單號;

3)被保險人法定有效身份證明;

4)申請人的法定有效身份證明及關系證明;

5)符合條款約定的專業鑒定報告;

6)申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

除以上這些必備材料外，各險種之間，需要準備的資料，都會有些不一樣。

下面是我們理賠專家，給到大家的關于重疾險、醫療險和意外險所需特定資料的總結：

05 獨家溫馨提醒：就醫注意事項

如果入院治療，需要注意這3點：

1. 注意醫院的級別，在保險條款約定的醫院就診（一般情況下都是二級或以上公立醫院）；

2. 看病時，就要注意保存好病歷(包含門診病歷、住院病歷)、醫療發票、醫療費用清單、診斷證明、檢查化驗報告單等就醫相關材料，以便日后申請索賠；

3. 醫生問詢和記錄病情時，要謹慎用詞，可能只差一個字就要遭到拒賠。

06 立案依據

在接到客戶報案之后，保險公司將根據以下幾點來判斷是否立案：

1.合同是否還有效，如果忘記繳費超過寬限期將會導致合同失效

2.是否是保險標的，人身險保的是人的身體和生命，理賠需要符合保障內容

3.是否還在保障期，超過保障期肯定不能賠

4.事故原因是什么

5.是否在免責范圍

6.是否屬于險種的責任范圍

07 核賠階段

如果保險公司進行了立案處理，那么就進入了核賠階段：

◆ 1）定責

對理賠資料進行認定、調查，并審核索賠人的索賠權，最終做出賠付或拒賠。

◆ 2）定賠

一般財產險會經歷這一步驟，統計損失金額，確定賠償金額。

“核賠時效”在下方第10點中列出（一般10日內；復雜案件，保險公司會在30天內給出理賠的答復）。

08 理賠結論

◆ 1）確定賠付

一旦確定賠付：

如果是補償性賠付，比如疾病、意外醫療等保險，則損失多少，賠付多少；

如果是給付型賠付，比如身故、津貼、重疾等，則保額多少，就賠付多少。

保險公司會在與被保險人或者受益人達成給付保險金協議后的10日內，履行給付保險金義務。

這個時限天數，視具體條款而定，但大部分保險公司對于責任認定清晰的事故，都會盡快理賠。小額線上理賠，會更快捷。

◆ 2）拒賠

保險公司核定后，對于不屬于保險責任的，應在自作出核定之日起3日內，向被保險人或受益人發出拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

09 深入調查

如果保險公司認為所提供的理賠資料疑似有涂改、偽造等騙保行為，或者理賠資料不夠充分的，保險公司便會進行更深入的調查。

如果是健康險的話，便會調查你的既往病史，主要是以下三點：

1.客戶從前在醫院的就診記錄，重點核實健康告知提及的內容；

2.客戶在社保（含新農合）上所有的就診或購藥記錄，以此分析出險人在投保之前是否健康；

3.通過身份信息獲取在其他保險公司的投保和理賠記錄。

10 時效一點通

我們整理了《保險法》、保險條款，幫助大家梳理了保險理賠當中涉及的時間節點，包括：

出險人報案時效（一般10日內）；

保險公司核定時效（10~30日內）；

賠償時效（一般10日內，復雜案件可以60日內支付一部分賠償金）；

拒絕給付（一般3日內）；

訴訟時效（壽險5年，非壽險2年）

以上便是保險理賠相關的十個方面，希望對大家能有所幫助~

還需要注意的是，不同保險公司最后對于理賠的結論是有很大差異的，原因大多在事故的責任認定上面，不能一概而論。

如需理賠協助，可以找到我們的理賠專家團隊，進行咨詢。

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