體制內養老，沒我們想的那么好

今年的中秋節和教師節撞了個滿懷。

秋陽先在這里祝大家身體健康，中秋團圓，也祝各位教師朋友節日快樂！

家有兩寶，未來還需要老師們多多費心。

話說回來，教師崗位絕對是所有人眼中的神仙職業。

工作輕松、工資高、帶薪寒暑假，各方面福利都很好。

其實不止老師，凡是體制內的工作都很令人向往。

從近幾年的國考省考，就能看出端倪。有的崗位報錄比達到了驚人的20000:1，大家真是擠破腦袋往前沖。

至于原因，無非就是：體制內穩定、福利多，最重要的是養老待遇好。

在以前確實是這樣，但現在，就不一定了。

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老劉：當事人挺后悔

我的一位大學同窗老劉，畢業后考上了深圳的公務員。

當時很多人不理解：你一個清華畢業的，怎么選擇拿死工資？

沒錯，在早幾年體制內打工人是被我們嫌棄的。

然而幾年后，我們被現實啪啪打臉。

上次同學聚會，大家都表示很羨慕老劉：

沒有失業風險，又在深圳這種一線城市，工資高，福利也肯定好。

沒想到老劉卻說：今時真是不同往日，我都想辭職咯。

我趕忙追問他是怎么回事，難道最近網傳體制內降薪是真的？

老劉告訴我：

降薪是事實，大概降了15%左右。老員工可能覺得沒什么，但對我一個背井離鄉，有車貸房貸、老婆孩子要養的人來說，真的不輕松。

老劉還說，當初他考公很大一個原因，是被體制內的養老金吸引。

當時他的前輩退休金普遍有6000元，有位職稱高的能拿1.6w一個月。

因為當時我們國家實施的是養老雙軌制，體制內的無需繳納養老保險，由國家財政撥付，能達到自己退休前收入的90%左右。

可惜，這養老金制度在老劉上崗沒兩年就改革了。

2014年養老金并軌，體制內也得繳養老保險，和體制外一樣多繳多得：退休者每月領取的養老金=個人賬戶養老金 + 基礎養老金。

不同的是，體制內還多了份企業年金：由個人繳費、單位繳費、職業年金投資運營收益三部分構成。

但這份年金并不是終身領取，而是按月扣除，扣完就沒了。

老劉說：

我算過，如果投資收益不高，這份年金可能領不夠20年。

當時確實難受，但想著自己努力一把，如果晉升了多少能彌補一些?？上w制內晉升并不容易，這么些年我也沒混上什么大官，而且現在還降薪。

如果當初我不走這條路，或許情況會好很多。

聽完老劉這番話，我們一幫同學都忍不住感慨。

在當前這種大環境中（人口老齡少子化、延遲退休勢在必行、國家養老金儲備緊張），如果不想工作到老，同時希望在退休后能有不錯的生活，只能自己提前規劃起來。

除了國家養老金，配置商業養老保險，補充一份和生命綁定的終身收入，是個不錯的選擇，同時也非常有必要。

無論是體制內還是體制外工作，都是如此。

02

最佳選擇是它

最近，我接待了不少在體制內工作的讀者朋友。

不少都是想給自己多準備些養老金，以便將來能更好地享受退休生活。

一般來說，想養老肯定是推薦入手養老年金的，畢竟“?？顚Ｓ?rdquo;嘛。

但現在，我更加推薦支取靈活、收益可觀的增額終身壽。

尤其是在體制內工作，為了避免申報財產，購買增額壽最佳。

以我接待過的一位客戶金先生為例，他是7月14號加上我的。

開門見山，一上來表明了自己的養老需求，希望我能推薦推薦：

在綜合了解他的情況后，我推薦了目前的收益王者——金玉滿堂。

并建議他以4歲的女兒麥麥為被保險人，以便能創造更高的收益。

根據我的建議，金先生在衡量了預算與需求的前提下選擇年交7萬，交5年?？傆嬐度?5萬，可創造如下收益：

投保第8年，保單現價達到了43萬，超過35萬本金投入，回本。

隨著持有時間越長，保單創造的收益越高。

保單第30年，現金價值達到了91萬；保單第70年，現金價值達到了362萬；保單第100年，現價價值達到了1017萬。

后期IRR高達3.497%，是當前市場上最高的存在。

當然，這是不支取的情況。

我們來看看若按照金先生計劃的那樣進行減保，一共能取多少錢：

從金先生65歲退休開始，每年減保8萬元用于自己和妻子養老。

平均每月能領6666元，加上國家養老金，金先生的養老生活能很滋潤。

從65歲開始一直領到81歲，17年間金先生累計減保了136萬。

相比35萬的本金投入，凈賺101萬元，翻了3.8倍不止。

金先生81歲時，保單還余有7902元的現金價值繼續復利生息。

注意，這份保單是以女兒麥麥為被保險人，只要麥麥活著，保單就能一直利滾利。

等到麥麥年老，仍有一筆可觀收益供支取，一張保單能造福兩代。

而且這樣買下來，既不會對金先生目前的生活造成太大影響，又能保證他能擁有一個高質量的養老生活。

在體制內工作的朋友們，可以參考金先生的這套配置方案。

如果拿捏不準預算，也可以找我進行詳細規劃。

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秋陽提醒

延遲退休已成大趨勢，無論你是在體制內還是在體制外，只要是不想工作到老，還是要趁早準備好足夠的養老金，才能有足夠的底氣。

購買增額壽，亦或者是養老年金，都是不錯的選擇。

最后，重點提醒，文中金先生配置的弘康金玉滿堂即將于9月30日下架。

不過按照它的火爆趨勢，隨時有可能額度售空提前下架。

這款產品，是目前所有增額終身壽里收益最高的，IRR無限逼近3.5%！

同時，它還提供假日交通工具意外身故保障：

相當于不用額外再花錢，就能獲得了一份強有力意外保障。

最后，金玉滿堂貸款利率也是目前市面上最低，才4.5%。

無需抵押物、不上征信，比去銀行方便太多，這也是它的一大亮點。

只是可惜，這么好的產品馬上就要下架，徹底saygoodbye。

我估摸著以后的增額終身壽，也不會再有這么高收益的咯。

所以如果是有養老、子女教育等需求的，都建議大家優先考慮金玉滿堂。

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