“自殺式”資產配置，超70%的人正在進行！

上個月，有位讀者朋友依依（化名）加上了我的微信。

期間我們討論到資產配置的問題，她向我訴苦：

我目前單身，一個人在深圳打拼，已經有六七年了。

年收入在25萬左右，不低，但總覺得錢不夠花，甚至還負債過。

講真，一開始我并不相信。

這是啥消費水平，平均每月2萬+的收入，居然還能負債？

直到我看完依依的資產分配，只想感嘆一句：姐妹，你是真的勇。

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或許你和她一樣

按照依依所講，她的收入分配大致如下：

家庭日常水電、飲食開銷+房貸，每年12萬左右。

剩余可分配資金13萬。

1萬給自己和爸媽配置了健康險，逢年過節給爸媽送禮，累計1萬。

4萬投資餐飲項目，3萬存活期，剩下4萬，則在股票基金里梭哈。

看完這資產分配，我是真的替依依捏了把汗。

我問她：你每年都沒有固定存下一筆錢，以備不時之需嗎？

依依說：得看投資和股票基金收益，有時沒得存，有時能存下不少。

好家伙，這真是存錢全靠運氣，頭太鐵了。

可靈活支配的11萬，有8萬都放在了高風險投資里。

沒有穩健型投資，現金流也僅僅只有3萬。

這，就是很典型的“自殺式”資產配置。

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3種自殺式資產配置

一、沉迷高風險投資

前幾年市場火熱的時候，股民基民幾乎遍地都是。

就連從來不買股票的我也進場體驗了一番，結果當然是，虧了。

不過對我而言影響不大，畢竟我只是拿了點閑錢去試水。

但對于壓上全副身家，追求高收益的朋友來說，真的要命。

畢竟基金股市的走向難以捉摸，賺的時候翻倍賺，虧的時候賠得底朝天。

在高風險里尋求高收益，是極速自殺。

二、“無腦”炒房

第二，就是炒房。

這個在過去二十幾年比較瘋狂，現在情況好太多了。

畢竟大環境不好，能保住本金都要偷著笑了，實在不敢奢望賺大錢。

不過，還是有一部分人固執己見。

我媽有個同事，就是當初吃到了炒房的紅利，前年又貸款入了一套房。

本來他們想著按照老套路轉手賣出去賺個差價，結果爛在手里了。

這兩年的房價走勢，大家有目共睹，實在難以轉手。

現在的情況就是，老兩口被房貸牢牢套住，享受不到一絲退休的快樂。

這種不看環境，有錢就買房，還要是貸款買房的，是無腦自殺。

三、對保險資產不夠重視

這里要說的是兩類保險，一是保障型，一是理財型。

① 保障型保險

保障型保險，指的就是重疾險、百萬醫療險這些。

從本質上來看，保障型保險相當于一個安全墊。

沒事的時候，它“退居二線”；但一旦出事，它將是我們最堅強的后盾。

對于這類保險，依依還是有清楚認知的（值得一夸）。

作為獨生子女的她，把自己和父母能買的都配齊了，保命的錢很到位。

但現實生活中能有這樣覺悟的人，其實還是少數。

② 理財型保險

理財型保險，我最看好的還是增額壽和年金險。

尤其是增額壽，完全是無風險理財，后期收益高，取錢還靈活。

比如弘康金玉滿堂，IRR無限逼近3.5%，是銀行理財也達不到的水準。

把放在高風險投資里的錢拿來買增額壽，等于給存款賬戶上了一道牢不可破的鎖。

后期子女教育、婚嫁，自己的養老問題，都可以靠它解決。

所以說，不為家庭配置保險（尤其是保障型保險），無異于慢性自殺。

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這才是正確姿勢

說了這么多，那資產應該如何配置才算合理？

可以看看市面上這張“標準普爾家庭資產象限圖”：

按照不同的使用時機與動機，將我們的錢分為四個象限。

第一象限是日常必要開支，第二象限是保命的錢，我就不展開講。

重點來看第三、四象限，這兩部分用于資產增值的錢。

對于第三象限，我的建議是：

股票、房產，現階段最好別碰；基金倒是可以買，但不要買太多。

原因上面我也和大家說過了，投資環境實在太差。

在高風險賬戶里過多投入，一旦輸得一干二凈，只能負債。

詳細分析，也可以→點這里了解

那多出來的這部分錢怎么辦？我們可以往第四象限投，增加比重。

具體指的就是銀行定存、國債、理財保險、貨幣基金這些：

我是絕對的穩健型投資者，更偏好低風險+收益可觀的產品。

畢竟這年頭，賺錢易守錢還難，想要財生財，不能太貪！

所以這么多種投資方式中，最深得我意的還是增額壽：

安全穩定，保本保息收益可觀，且白紙黑字寫進合同可減保，具有高靈活性

聽了我的想法，依依表示自己以前真是白瞎了那么多錢。

不過她曾體驗過收益過山車，實在是看不上現在的銀行存款、國債。

于是依依決定，入手目前收益最高的增額壽——弘康金玉滿堂。

把資產進行重新分配，每年能拿出8萬來：

按照依依的預算，每年8萬繳5年，累計投入40萬，可以獲得如下收益：

在保單第7年，現價就超過已交40萬保費，回本。

在保單第25年，現價達到88萬+，相比本金投入翻了2倍。

保單第50年，現價超208萬，IRR達3.49%，折合單利為8.76%。保單第70年，現價超414萬，IRR達3.49%，折合單利為13.76%。......

這收益，已經秒殺了絕大部分市場同類產品。

我問依依：你后續打算怎么用這筆錢。

依依表示，自己目前沒有結婚的打算，這筆錢大概率會用來養老。

按照依依所想，60歲退休每年減保6萬，平均每月能多5000元養老金。

領取27年后（總計162萬），賬戶里還余有2.3萬繼續復利增值。

40萬的投入，凈賺122萬，收益確實很高。

而且這樣配置下來，穩健理財就到位了，將來養老的問題完全不用愁。

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一些思考

資產配置，說到底就是把雞蛋放在不同的籃子里以轉移風險。

我們不僅要懂得如何規劃，更重要得學會思考。

別人的方法可以參考，但放到自己身上一定得適當調整。

為的就是穩中求進，讓我們能安穩、有錢、且長久地走下去。

最后，提醒大家：

依依配置的這款高收益增額壽金玉滿堂，即將于9.30日下架。

依照它的火爆程度來看，額度大概率會提前售空。

和依依一樣已經上車的朋友，你們是真的賺到了。

在這個利率下行的時期，牢牢抓住了一份高收益保單。

至于還在猶豫的朋友，一定要盡早拿下才是上上策。

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