這，才是正宗的保險韭菜收割機

今天我想分享的內容是兩全險，最近問的人挺多。

兩全險，屬于返還型保險的一種。

簡單理解就是你買了一份保險，它有兩個“好處”——如果你出事了，可以賠錢；如果你沒出事，則可以退錢。

言下之意，你怎么樣都不虧。好像很爽的樣子，占保險公司便宜了~

但…

你覺得可能嗎？老粉都知道，我多次強調過，保險公司是盈利機構，你能想到的，保險公司早就想了千萬遍。

保險公司有精明的精算師坐鎮，可會算數了，嘿~

多說無用，我們直接看數據。

01

返還型保險的一般形態有一款返還型保險，非常的熱門，公司品牌大，產品設計簡直了，非常懂人性，我們來看下：

先來梳理一下這份返還型保險的使用場景。

它有兩個條款，

重疾和身故的保障是在一個條款里，收一份保費。滿期返還金在另外一個條款，也收一份保費。

我們假設30歲的渣男深買了，約定滿期生存至60歲，可以返還已交保費。

發生理賠的可能性有3種：1）渣男深身體健康，到了60歲，拿回所交保費，合同繼續，后面得了重疾或者掛了，還可以賠錢；

他不一定會得重疾，但他一定會掛，所以賠款，也是100%能拿到的。拿到的錢：所交保費+重疾賠款或身故賠款

2）渣男深60歲前不幸得了重疾，獲得了賠款，返還金需要扣掉賠款，基本為0了（除非是保費倒掛，不然就是0了）

拿到的錢：重疾賠款3）渣男深60歲前就掛了，獲得了賠款(給繼承人）。一切也結束了，不存在60歲退錢。

拿到的錢：身故賠款這樣理下來，是不是感覺這份保險，還挺劃算的。

實現了出事賠錢，沒事返錢。呵呵~

我上面故意不顯示保費，就是讓你接下來說一句：多么痛的領悟~

02

脫離保費談保障，都是耍流氓

人性之一，貪便宜。別說你沒有~

人性之二，厭惡損失。

保險公司實在是太懂人性了，韭菜被拿捏得死死的…

想要達到【出事賠錢，沒事返錢】的效果，你需要付出多大的代價？來算下30歲渣男深，保額30萬，20年交，看看保費：平安守護百分百2021

30萬保額，總計保費24.36萬…

會算的，基本上已經發現問題了。

這杠桿，太差太差了。所以你要買嗎？

你還想返還嗎？啊，多么痛的領悟~~~

單看一款產品，可能get不到，唯有對比，才刺激。

那就跟另外一個也是極度熱門的產品，凡爾賽plus重疾險來P一下吧。

03

返還型保險PK純保障型保險平安守護百分百2021

返還型的這份，保費是13946元每年，比單純保障的凡爾賽plus，貴了5996元，20年總計貴了12萬。

關于返還型的這份，能拿多少錢，我上面有進行講解，有3種可能。

拿回返還金，不是100%確定的。

只有約定返還的年齡之前沒有發生重疾/身故，才能返還。

相當于多交12萬，賭一個可能性60歲之前沒發生重疾理賠或身故。

返還型保險，穩坐保險韭菜收割機榜首無疑了。

你如果仔細看，還會發現，這份返還型保險的保障內容，還不如單純保障的凡爾賽plus——返還型的這份，少了重疾險特定年齡額外賠、少了中癥責任，賠付比例也望塵莫及。

所以，這份返還型保險，保障比凡爾賽plus差，保費比凡爾賽plus貴，圖它能返還，卻要賭。

04

換一種思路我買凡爾賽plus，再把省下來的12萬拿去理財，它不香嗎？12萬，我可以分10年交，分5年交，分3年交都行：

30年后，也就是渣男深60歲那一年，約定要返還的那一年，這份理財的收益去到28.8萬/31萬/32.4萬，都比返還型保險返的24.36萬多。

這不是更香嗎？？所以單獨買純保障的產品，再單獨買理財性質的產品，才是聰明人的買法。

保障，有了。理財收益，也有了。玩套路，保險公司是老手。

但真正的問題，其實是信息差，很多人還蒙在鼓里。

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