治大??？保平安？還是重病纏身時，能給家人留下最后一絲貢獻？
也許，看完接下來一些真人真事，你的想法會有些許改變......
01
老宋不老，31歲，但他堅持要我喊他老宋，說這樣顯得他很有“社會閱歷”。
但最顯社會閱歷的，不是老宋這個稱呼，而是殘缺的右手。
2013年，老宋大專畢業，在深圳打了兩年零工，沒攢到錢。
2017年，寶寶剛滿月的老宋，由于睡眠不足，在一次絞肉中分神，右手被卷進了肉泥中，自此便成了殘疾。
經我同意，老宋給我發了好多照片，太血腥了，我看得頭皮麻，這就不放了。
8級傷殘：一上肢三大關節中，有一個關節完全喪失功能；
“那會想著年輕，沒病沒痛，真后悔沒買多一點保額”老宋無奈地笑道。
殘疾后的老宋，對絞肉機有著嚴重的創傷后應激障礙，甚至看到肉制品都會心跳加速，血壓暴漲。
妻子自己的月子都沒坐完，倒是在月子中心幫人坐月子，順便帶帶小孩。
老宋也曾回深圳找工作，屢屢碰壁，因為是右手殘疾，沒有左手可開的電瓶車，連外賣都送不成。
最后只能在老家，托人面子找了個保安工作，月工資2千。
02
比起殘疾的老宋，剛生育完的徐女士，心中也是五味雜陳。
為了項目可以整夜不閉眼，早上還在杭州跑現場，晚上可能就在北京開總結會了。
舟車勞頓一整天后，凌晨三點起來上廁所時，企業微信還收到了住隔壁房間徐女士發的Excel。
用徐女士的話說，父母做生意也是全年無休，自己只是延續了這種工作狀態而已。
孕前，她還曾因生育會妨礙到工作，很認真跟丈夫表達過不要小孩的想法。
但隨著年紀慢慢增大，看著周遭同事可愛的小朋友，徐女士也慢慢開始憧憬當個媽媽。
最重要的是，公司領導向她許諾：盡管放心去生，你為公司付出了這么多，只要公司在，就一定會有你的位置！
然而在孕后3天，她的身體狀態急轉直下，被診斷了系統性紅斑狼瘡。
最嚴重時，徐女士24小時尿蛋白量數值達到1.98，白細胞值低3.2，幾乎已經摸到了重疾理賠門檻。
好在此時已生育完，及時吃上了激素，病情得到了控制。
她全家的保險，是我親自做的方案，前后一共溝通了4次，本來準備投保的重疾險保額是150萬，共由三家保司承保。
但家婆認為不吉利，在這件事情上表現出反常地極力反對，最后只是象征性地買了一款，保額50萬。
按照原先制定的方案，以徐女士的情況可以拿到兩個中癥+一個輕癥理賠款。
總的理賠情況是這樣：
而現在，只拿到了第一款產品30%的輕癥疾病理賠款，15萬塊錢。
相差了整整60萬，但實際的差距卻遠遠超過了數字本身。
為了病情穩定，出院后的徐女士被醫生警告，治療期不可再繼續以前的工作習慣，特別強調不可再熬夜。
由于經常需要休息，她手下的項目銳減，最后被調到了無需外出的內勤崗位。
調崗通知發下來的那天，領導跟她說：你看，我保證過公司有你的位置的。
領導保證的位置有了，領導沒保證的薪水，降了70%。
隨之而來，由于兩套房子近六百萬的首付掏掉了大量積蓄，每個月3萬多的房貸變成了一筆龐大的開銷。
再加上生育以及治療導致的各種激素紊亂，徐女士感到萬念俱灰。
03
2022年8月，各保險公司陸續發布了上半年理賠報告。
從這些報告數據中可以算出，重疾平均的賠付金額僅有10萬。
反映出了當前人們對于重疾險作用的認識，還僅僅停留在了治病用階段。
在治療費用普遍能被醫療險報銷的今天，我認為重疾險最大的功能，在于能夠彌補治療期收入的缺失。
作為會危及生命的重疾，乃至早期的輕中癥，都會對身體造成極大損害。
而治療期，我們工作水平下降，收入變動成了不爭的現實。
可能會像徐女士，收入銳減，也可能會像老宋，直接斷流。
可惜我首次溝通的家庭里，幾乎沒有人考慮到生病后如何維持收入。
不管你是否已經配置好重疾險，如果沒有考慮到今天聊的收入彌補，那便是不合理、存在漏洞的。
如果是這樣，我強烈建議你重新審視自己的保險配置方案。
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