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增額終身壽復利3.5%?你可能被騙了!

 分類:投保攻略

復利3.5%,就好像增額壽的一張金色名片。

無論你在網上,還是在銀行,哪哪都能聽到這種宣傳。

難怪大家就以為3.5%是增額壽的收益率,忍不住心動了。

但我要說,這是個天大的誤解。

究竟3.5%有什么內幕?你有沒有被這個數字“騙”進去?

01

3.5%怎么來的?

復利3.5%,這個數字背后有很多故事。

30年前,銀行一年存款利率還很高,有10%左右,壽險的預定利率也差不多。

預定利率是監管對壽險利率所作的限制,即最高標準,能少不能多)

但十年內,銀行利率就以“光速”跌破了2%,至今也只是1開頭。

利率下跌的趨勢,保險也不能幸免,但跌得會慢一些。

正因為降速有差別,增額壽目前的預定利率還有3.5%,就顯得“高人一等”。

但大家要明白,預定利率是一個最高的理想值。

就好像考試制定了滿分標準,實際大家能考多少分,就各憑本事了。

最壞是有些人不用功,花花腸子卻很多,考不好就想辦法騙人。

例如拿出增額壽的合同,指著上面的數字跟你吹噓說:

看,這里寫了每年按3.5%增長的?。烧鎱柡δ貇)

不懂行的人,肯定就信以為真,卻不知道自己被套路了。

合同上寫的這個3.5%,是保險金額的遞增比例。

這個保額遞增能代表收益增長嗎?不能!

因為你以后取錢,取的不是保額,而是現金價值(保單每年值多少錢)。

通過每年的現金價值,可計算出增額壽的收益率,專業術語叫IRR。

IRR越高,即收益越高,具體多少算過才知道。

02

市面上的增額壽收益有3.5%嗎?

現在我們知道,增額壽的滿分狀態是3.5%了。

那在現實中各大產品交出的答卷,收益有沒有3.5%呢?

我就挑2款熱門產品,以30歲男性,10萬3年交為例,給大家算算IRR有多少。

如果我們只看某一年的現金價值,很容易比較出哪一款錢更多。

但縱觀全局,早期2號回本更快,中后期1號領錢更多,那誰更能賺錢呢?

這時候就要用IRR來算算收益率了:

第30年,增額壽1號的IRR有3.44%,2號就只有2.88%

第60年,增額壽1號的IRR有3.47%,2號就只有3.14%

你看,雖然都姓“增”,但增長速度差得可遠了!

增額壽1號在60年后,IRR已經很接近滿分3.5%。

而增額壽2號就只有3%左右,就真的不太爭氣了。

別小看這零點幾,你后期能拿的錢直接就少了幾十萬呢。

所以為了錢包著想,千萬要看準IRR,3.4%以上的增額壽就還不錯。

那是什么決定了增額壽的IRR呢?

最大因素肯定是產品,基因好,怎么長都不會歪到哪去。

其次,投保年齡、性別、繳費年限等等,也會影響IRR。

雖然說IRR代表了收益,但理財產品是不是IRR越高,就越值得買呢?

非也非也,你還要多了解一些門道。

03

為什么有的人放著4%不要,就要3.5%?

不知你有沒聽說過,增額壽有一個同門師兄,叫年金險。

年金險技藝了得,好產品的長期IRR能去到4%以上。

但即使如此,還是很多人舍棄4%,選擇了3.5%!

這是人傻錢多,還是另有玄機呢?

老規矩,我們先拿案例來說話,看看別人的思路是怎樣的。

30歲的梅子有一筆閑錢想打理,就用增額壽和年金險來先打個算盤:

同樣是每年交10萬,交5年的情況下——

年金險3號的領錢方式比較單一:

從61歲起固定領一筆錢,不多不少,安安穩穩。

如果長命百歲,最后總共能領300多萬,IRR突破4%。

一直有錢拿,收益還真不錯。

增額壽1號的領錢方式比較靈活:

一方面,可以模仿年金險那樣領法,一直領到84歲。

84歲后呢?不好意思,您的余額不足……

如果你只為了養老,又有信心長壽,買增額壽就不如買年金險。

但增額壽的厲害之處在于,它不僅能養老,還能“花式用錢”。

比如梅子,她設想18年后,孩子該上大學了。

她不忍心讓孩子吃苦,想多給點生活費,就每年取個3萬做補貼。

退休后,她想用十年去周游世界,今年出國游,明年國內游。

資金嘛,除了自己的退休金,還可以從增額壽里取錢。

這只是初步計劃,以后有其他需要也隨時能領錢。

領多少?自己定!

如果不領了,就放賬戶里繼續增值,最后還能給孩子留將近200萬。

除了梅子的方案A和方案B,增額壽還可以有方案CDEFG……

這就是為什么有人不為4%所動,偏偏選擇3.5%。

年金險收益驚人,不過只能定期定量取錢,就很適合養老。

增額壽收益弱一點點,但可以滿足你的多種需要,想用錢就用得著。

我們不是機器人,無法設計好未來的生活程序,最好能有一個靈活的小金庫。

不過蘿卜青菜各有所愛,這兩種產品都有市場,說明大家都需要它們。

關鍵是看清楚你自己的需求,把需求結合收益一起來看,準沒錯。

04

秋陽小總結

復利3.5%,確實是一大亮點,絕對秒殺銀行存款/國債。

但是,只有極少數優質的增額壽,IRR能接近這個數。

IRR雖重要,但也別只看IRR,自己的需求才是第一方向。

另外,增額壽除了看收益,加減保限制、貸款利率也是要綜合考慮的東西。

否則即使它價值連城,卻很難用得上,那也白搭。

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