這類保險晚一步買，你的損失有多大

買保險的時候，你會不會擔心買早了吃虧？

最近就經常有人問我：

“還沒30歲，現在買養老年金是不是太早了？”

“太早買養老年金，會不會吃虧？”

說實話，我有點震驚，因為答案恰恰相反——

晚買才虧，而且損失慘重（可達上萬）。

01 損失有多少

大部分人都是非體制內的“打工人”，有的人社保甚至是按最低檔交的，以后退休金少得可憐。

所以，很多人會選擇買一份養老年金險來補充。

具體補充多少呢？

我們取個中等值，從60歲開始每年領個8萬出頭，平均每月6~7k。

這收入基本能讓我們茶足飯飽、安心養老，偶爾還能牽著老伴的手游山玩水度老年蜜月~

那么，現在買需要交多少錢？

我拿當前收益非常高的優質產品——養多多3號(保證領取20年版)來測算。

雖然都是分10年交，不同年齡投保，需要交的保費區別非常大：

注意看，我們最后拿到手的錢都是每年8萬出頭，但是：

從25歲到30歲，晚5年投保，

每年要多交1萬保費，總保費就是多交10萬！

從35歲拖到40歲買，差距更大，

每年要多交1.5萬保費，總保費就是多交15萬！

40歲往后，需要多交的錢更是令人大跌眼鏡。

在30歲前，很多人正值事業上升期，攢錢比較困難，所以我建議最晚在30~35歲這個階段投保，不然損失就有點大了。

當然了，如果你已經四五十歲了，更要早點入手。

就算拿不出那么多錢買，在保費相同的情況下，不同年齡投保，收益差別如下：

同樣是每年交5萬，交10年，年紀越大，能領的錢越來越少。

從保證領取金額也可以看出，在早期投保，年金險的收益非常高。

25歲投保，總投入50萬，60歲以后開始領錢，保證領取達到163萬+，賺了兩倍本金不止。

我算了一下，如果活到90歲，能領到253萬多！

但投保年齡越大，賺的錢就越來越少了。

35歲拖到40歲投保，保證領取從115萬+下滑到97萬+！

有人可能會說什么通貨膨脹，以后再買多交點錢也無所謂。

但你看回上面兩個表，保費差距那么大，通貨膨脹也不至于一年縮水上萬吧？

還沒下定決心買的朋友，我還得提醒你一句，再晚點買，損失可能不止上面演算的這些。

因為，這么高收益的年金險，恐怕留不久了。

02“內憂外患”

研究了一堆資料，我簡單概括為兩個原因——

1.長壽時代，養老年金險領取金額將降低

本質上，年金險是人壽保險。

保險公司的精算師在定價時，需要對生命表(即反映一個國家或一個區域人口生存死亡規律的調查統計表)進行計算。

現在醫療條件越來越好，我們的平均壽命不斷延長。

如果買了終身養老年金險，能領取的時間就越長，領的錢就越多。

那么根據最新的生命表，我們每年能領到手的錢大概率是要降的。

你可能不知道，目前設計年金險用的生命表，

其實是來自于2013年的??！

距今已經快10年了，如果保險公司啟用最新版本的生命表，那么，

現在這么高收益的產品大概率將不復存在！

所以，我們現在買就相當于在薅羊毛。

再等，難道你想買更差的?

2.利率下行，好產品越來越少

如果說上面講的是“內憂”，那么利率下行的大環境，就是“外患”。

我們買年金險等理財類保險，相當于把錢交給保險公司投資，保險公司再給我們確定的“分紅”。

但大家看看現在的經濟形勢，就知道投資環境并不好。

這幾月各大銀行多次下調存款利率，買基金、股票的朋友基本也是綠的比紅的多。

保險公司的投資，也開啟了困難模式。

養老年金險作為保證給付的產品，收益都是白紙黑字寫在合同上的。

保險公司定下承諾，不管是賺是賠，說好給我們多少就必須是多少。

但投資環境不樂觀，為降低虧損風險，年金險的收益不能定太高。

早在之前，銀保監會也出臺相關規定，把預定利率4.025%降為3.5%。

這意味著，養老年金險的新品收益，大概率只會越來越低。

03 秋陽有話說

前陣子有個在大廠工作的95后來找我咨詢投保，跟他聊了幾句我不禁感慨：“現在的年輕人都這么懂規劃了！”

目前他有車有房(家里給的），沒有貸款壓力，自己每年能存下七八萬，主要用來各種投資理財。

看了我寫的文章，他打算挪一部分來買養老年金險。

他今年24歲，選擇10年交，每年5萬保費，相當于在34歲的時候他就已經解決了自己的養老問題，實在是很有遠見。

投保后，他說：“就算我35歲下崗也不怕了hhhhh~”

確實，趁年輕、賺錢多的時候先把養老規劃做好，以后會省心很多。

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