監管部門發話了，高收益增額壽被“團滅”！

這幾天，發生了一件震動整個保險行業的大事——

高收益增額終身壽，要完蛋了。

我看了下具體情況，有3家公司的4款增額壽在文件出臺當時就被叫停。

接著相繼傳出停售消息：

渤海人壽前行無憂，11月21日已下架；鑫禧人生尊享版，11月21日開始分渠道陸續停售；金盈衛通知11月30日24點下架；康乾1號·益利多(青春版)通知12月4日中午12點下架；增多多3號(樂享年年)11月30日之后指定生效日，隨時都有下架可能；

......擋都擋不住。

01

這還沒完，銀保監還要求所有保險公司，在12月5日前，排查存在相關風險的增額壽。

凡是涉及以下三個方面的，都要停售：

第一，增額比例超過產品定價利率；第二，利潤測試的投資收益假設超過公司近5年的平均投資收益率水平；第三，產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等。

除了第一條是為了避免銷售誤導，其他兩條翻譯成人話就是：

監管覺得有些公司給客戶承諾的產品收益太高了，萬一虧了還得它兜底。

所以幾乎“一刀切”，讓它們都別賣了。

真的不是嚇唬大家，或者瞎吹增額終身壽。

這一波整頓，我覺得目前定價極致的高收益產品，幾乎無能幸免。

已經買了增額壽的朋友，先恭喜你們，你們賺到了。

監管這次發文，明確指出：要做好已銷售保單的服務保障工作。

也就是說，保單會更安全。

安全的代價嘛，由以后買儲蓄險的客戶來買單。

因為，利率鐵定要降了！

現在還有復利接近3.5%的增額壽，以后可能連3.3%、3.2%都保不住了。

未來的產品，在收益、加減保規則方面，只能瘸子里面挑將軍了。

但好在，我們還有時間！

今天起至2022年12月5日之間，大概最后十天左右的時間，朋友們有看中的產品，還是可以入手的。

篇幅有限，對此次新規還有其他疑問的朋友，可以移步今天發文的尾條。

今天重點還是幫大家撿漏好產品。

02

經過篩選辨別，我找出了市面上三款優質高收益增額壽。

它們都沒有五花八門的保險責任，只保身故/全殘(增多多3號較特殊，無全殘，有護理保障)。

最大的優勢在于，鎖定利率、安全保本。

這段時間以來，也有不少人問我增額兩全保險、增額護理險跟增額終身壽有什么區別？

其實只要有了特定“增額”屬性，玩法都是一樣的。

你只需要關注——現金價值的增長，能賺多少錢？

神奇之處在于，同樣的產品，不同的繳費年限，跑出來的收益是有差別的。

比如，我3年交的現金價值比你高，但是5年交的，可能比你差。

所以，需要對比來看。

以0歲男寶，年交5萬保費為例，我們來看下3/5/10年交，各款的表現。

3年交，總投入15萬

回本最快的是益利多(青春版)，最慢的是金盈衛，需要等到第10年才回本。

投保1-4年，增多多3號(樂享年年)領先；

第8-38年內，益利多(青春版)是實現反超。

38年往后，增多多3號(樂享年年)又接過接力棒。

后期增多多3號(樂享年年)直沖云霄，牢牢占據榜首位置。

保單第60年，IRR高達3.495%，不愧是后期收益王者。

5年交，總投入25萬

5年交方式，其實和3年交情況比較類似，我簡單提下:

回本最快的依舊是益利多(青春版)，第8年就回本。

不同的是：

前期：1-4年增多多3號(樂享年年)收益領先中長期：5-52年益利多(青春版)占據收益榜首長期：53年起，增多多3號(樂享年年)開始霸榜

你應該發現了？怎么好像金盈衛存在感不高啊，收益這么差嗎？

其實那是因為跟這兩個“大佬”比，你拉其他的增額壽來對比，它也是妥妥的一哥，屬于第一梯隊的增額壽。

這點大家要明確。

10年交，總投入50萬

10年交收益排名發生了一定變化。

前期投保1-4年，增多多3號(樂享年年)處于領先位置。

此時未回本，意義不大。

從第5年開始，益利多(青春版)來勢洶洶，一路領先到了最后。

第30年的IRR，就已經高達3.491%。

綜合來看，10年交情況下，首選益利多(青春版)。

但有一點要注意，現在買需要指定生效日（明年1月1日），會影響一些收益。

但秋陽覺得，產品本身真的好，我們也不怕等這一點時間。

更何況，再過幾天它就要穩穩下架了，有看中的朋友，別猶豫。

03

除收益外，評判增額壽的另一個重要維度就是減保靈活性了。

其中，益利多(青春版)的減保要求是最寬松的——

隨意取用，幾乎無限制，減保后最低保費≥2000元即可。

動動手指，在官方公眾號上就能操作。

其他兩款，增多多3號(樂享年年)和金盈衛，減保稍微受限——

年度減保上限20%基本保額。

按照這兩款的減保要求，我試了下，最快5年，就能把現金價值全部取出。

總體來說，這兩款的減保要求，還是挺寬松的，可以接受。

為啥說可以接受？

你看今年新出的產品富德瑞祥人生，它的減保限制是：滿5年，年度減保上限20%保費。

這種減保方式，后期會出現源源不斷減不完的情況...

雖然收益還不錯，但考慮到減保限制，就被我pass掉了。

總的來說，這三款產品各有優勢，都是好產品，我簡單總結下：

國聯人壽：康乾1號·益利多(青春版)

【12月4日中午12點下架】

當前最全能的產品，國企出品，無明顯短板。

驚喜的是有加保功能，減保無20%限制可在線操作?？梢愿舸侗?，對接國聯信托。

收益也很不錯，特別是10年交情況下，幾乎沒有敵手。

想要10年交的朋友，可以重點看下這款。

招商仁和人壽：金盈衛

【11月30日24點下架】

公司背景強悍，第一央企招商局集團出品，是中國民族保險歷史最久的品牌。

收益方面比另外兩款稍弱一些，但也沒差多少，仍屬收益第一梯隊。

想要央企背景、附贈功能多的朋友，可以了解下金盈衛。

昆侖健康保險：增多多3號(樂享年年)

【隨時可能下架】

國內僅有7家健康險公司，而昆侖健康就是其中之一。

收益方面，3/5年交后期收益非常有優勢，減保也比較靈活。

看中增多多3號(樂享年年)的朋友，一定要在12月1日前買，否則就得等明年才生效了，劃不來啊。

提醒幾點風險：

最近增額終身壽受監管，網上各種催投保。

不管怎么宣傳，不管怎么停售，秋陽勸大家理性看待，不要一頭熱，也不要盲目跟風，避免有損失。

但只要你是其中一種，就可以考慮買入，同時做好10年封閉期的準備——

一、你有明確的規劃：比如子女教育、婚姻規劃、財富傳承、資產隔離；

二、你想安心工作，省心理財：很忙，沒時間沒精力打理資產；

三、你想平衡資產：股票基金銀行理財等占比適中，想要搭配穩健的理財產品；

四、想攢錢：經常掉入消費陷阱、控制不住消費，攢錢難以堅持，需要強制儲蓄；

五、擔心以后沒錢花：提前規劃，未雨綢繆。

自己評估下哈~

秋陽的幾點感想：

今年做投資的人，是真的慘...包括我。

股市樓市債市三殺，就連低風險的銀行理財，也能虧錢→扎心，跌成狗了

換句話說，無論你是激進派還是穩健派，今年的收益都不好看。

所以導致，保本理財大火！

不光大額存單和國債被搶得飛起，連帶著增額壽的銷售額度也是屢創新高。

但是像大額存單啊國債啊，收益已經沒法看了。

而增額壽，好處是能提前【鎖定利率】。

不管以后利率再怎么降低甚至跌到負利率，都沒影響。

單純沖這點，我加倉了。

不過，留給我們的時間也不多了，高收益增額壽正在陸續停售中（倒計時10天）。

想詳細了解有什么適合的增額壽產品的朋友們，得抓緊了！

免責申明：本網站提供的文章資料，均由學霸說保險公眾號（盛世創富保險經紀有限公司）提供。
本網站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據本網站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網站概不承擔任何義務、責任或法律責任。