關于買增額終身壽，你必須知道的事

相信有關注保險或者理財的朋友，最近一定非常眼熟這幾個詞：

“增額終身壽”“3.5%復利”“監管責令下架”“趕緊買”...

鋪天蓋地的炒作和宣傳，很多人打著下架的幌子，在渾水摸魚。

什么再不買就遲了，我家的產品都是復利3.5%、3.8%，聽得你我都一愣一愣的。

不買吧，好像是錯過了什么天大的羊毛，不想吃虧啊~買吧，又不太懂，怕被割韭菜。

是不是你？

別擔心，看完今天這篇文章，保管沒人騙得了你。

01

在網上買增額壽安全嗎？怎么看承保公司？

先說答案，只要是通過正規網銷渠道購買的保險，絕對是安全的。

所謂的“網上保險”，有點類似于，咱們去淘寶、京東買東西，改變的是購買的方式，本質上還是與保險公司簽訂合同，具有法律效力。

不過，要注意銷售渠道是否正規！

現在線上賣保險的平臺非常多，不止有保險公司，還有支付寶微信這種平臺，以及各種保險經紀平臺等。

如果你看中了一款增額壽，但在網上買覺得沒安全感。

那你可以去查查它的資質背景。

比如你想買增多多3號，打開【中國銀行保險監督管理委員會】官網，搜索“昆侖健康”，增多多3號備案名為“樂享年年”。

安全與否，一查便知~

02

是不是剛性兌付，本金會虧損嗎？

現代保險制度的最大優勢，就是剛性兌付。

比如你買了增額壽康乾1號·益利多(青春版)，從買入那一刻起，就確定好了以后幾十年的收益，所見即所得。

你也不用擔心會虧損。

因為國債、50萬以內銀行存款和理財保險，是當前真正安全保本的投資（不接受反駁）。

雖然我一直強調買增額壽不用看保險公司，都是剛性兌付，看收益高低和減保規則就好。

不過有些小伙伴還是偏愛大保險公司，我也沒辦法。

目前大保險公司在售的增額壽里，央企招商仁和金盈衛收益第一（明晚24點全網下架）。

03

適合什么人買？

有人說，增額壽普通人買不起??！

你看，動不動就10萬5年交、10萬10年交、甚至躉交100萬，實在高攀不起...

其實每年買多少錢？買多少年？自己是可以自由安排的哈~

比如康乾1號·益利多(青春版)最低2000元年交，平均下來大概每個月166元，就能上車。

也有人說，增額壽誰都適合買！

我勸大家不要盲目跟風，保持理性，如果是短期內要用的錢，手里留足現金流更實在。

買之前可以先看看自己屬于哪種情況——

一、你有明確的規劃：比如子女教育、婚姻規劃、財富傳承、資產隔離；二、你想安心工作，省心理財：很忙，沒時間沒精力打理資產；三、你想平衡資產：股票基金銀行理財等占比適中，想要搭配穩健的理財產品；四、想攢錢：經常掉入消費陷阱、控制不住消費，攢錢難以堅持，需要強制儲蓄；五、擔心以后沒錢花：提前規劃，未雨綢繆。

只要你是其中一種，那可以考慮買入增額壽，同時做好10年封閉期的準備。

自己評估下哈~

04

買在誰身上最合適？

有孩子的朋友，強烈建議把孩子作為被保人。

原因嘛，你看買增額壽的這三個“人”。

投保人：出錢買這份保險的人，擁有掌控保單的絕對權利。被保人：類似“工具人”， 只要他活著，這份保單就能一直增值；受益人：被保人發生身故時，身故金賠付給受益人。

這3個人當中，只有被保人是不可變更的。

所以買在誰身上，一定要提前想好。

比如年入20萬的老周一家三口想要買增額壽，不知道買在夫妻倆自己身上還是孩子身上？

拿產品來算算就知道了——

很明顯，

回本期后，孩子保單跑出來的現價一直要略高于老周夫妻倆。

不僅如此，你想啊，一般情況下孩子的壽命至少要比成年人要長對吧。

這意味著，保單復利增值的時間會同步延長，最高跑出了6289184元。

另一方面，增額終身壽的本質是壽險，是需要進行健康告知的。

孩子通常來說身體更健康，通過核保的可能性大一些。

綜合收益、鎖定長期復利、健康告知等三個角度考慮，我更建議孩子作為被保險人。

05

購買有什么要求？

因為增額壽是有身故保障的，所以會要求被保人進行健康告知。

以增額壽康乾1號·益利多(青春版)為例，它的健康告知是這樣的：

要求很寬松，大部分人都可以投，不用擔心。

再看其他購買門檻——

交費和期限：年交最低2000元起投，每個月也就160多塊錢，門檻很低。

你看同樣安全的大額存單，現在基本都是20萬起投了。

難能可貴的，康乾1號·益利多(青春版)還支持加保，太良心了

可以一次性、3年、5年和10年交，多種繳費方式任你選擇。

年齡：被保人出生滿28天-60周歲。

職業要求：被保人1-6類。

當然，這僅僅是單款產品舉例，其他的增額壽，購買要求會有一些細節差異。

06

保單增值情況（收益）如何？

現在只要買了增額壽的人，都敢說自己買的產品是復利3.5%，甚至復利3.8%...

但實際上，這個復利指的不是實際的收益率，指的是“身故保額復利增長”——

人沒了，才賠的錢。

真正想知道一款增額壽的復利率，得看IRR。

目前市面上95%以上的增額壽，IRR為3.2%-3.3%之間。

而收益第一梯隊的好產品，有康乾1號·益利多(青春版)、金盈衛和增多多3號(樂享年年)這三款。

不信，你看下差距：

一目了然，收益突出的，就是我提到的這三款，30年IRR都在3.4%以上。

難怪監管要求下架啊，太扎眼了！

07

買了之后如何規劃使用？

說個我讀者的真實案例——

劉女士和老公吃的都是公家飯，工作和生活都十分穩定。

她表示想用增額壽來規劃孩子的教育和自己的養老問題。

詳細溝通后，她更傾向央企大公司的增額壽【金盈衛】，取用規劃如下。

劉女士（32歲）為投保人，女兒（2歲）為被保人，投保金盈衛，10年交，年交10萬。

女兒上大學時，每年取5萬塊出來當學費；

女兒30歲時，直接取20萬出來做婚嫁金/創業金；

劉女士61歲起，每年取10萬做養老金，一直領到85歲。

前前后后領了290萬元，賬戶還剩21萬+，可留給劉女士的孫子繼承。

你發現沒？

一個增額壽，不僅解決了孩子讀大學、結婚的費用，還解決了自己的養老，甚至能當傳家寶。

多人性化的產品啊~可惜金盈衛明天就要下架了！

08

減保規則怎么看（取錢麻煩嗎）？

增額壽的一大優勢，就是可以從賬戶里面取錢，也就是減保。

不同產品，減保規則是不一樣的，靈活性也有強弱。

我們作為消費者，肯定是希望減保規則寬松，取錢靈活自由對吧。

但今年監管的政策收緊，很多新出的增額壽，減保有些苛刻，如富德生命人壽的瑞祥人生——

要求每年累計減少的保額對應的現金價值，不超過已交保費的20%。

這種減保方式，后期會出現源源不斷減不完的情況...

此外，也有減保限制比較小的產品，如招商仁和的金盈衛和昆侖健康的增多多3號(樂享年年)——

要求每年累計減保的基本保額，不得超過合同生效時基本保額的20%。

算下來，5年就能把錢全部取完，還是挺不錯的。

當然，論減保靈活自由，還得屬國聯的康乾1號·益利多(青春版)——

隨意取用，沒有次數和比例限制，減保后最低保費≥2000元即可。

動動手指，就能在官方公眾號上操作。

所以，買增額壽前，一定要關注下減保限制。

09

如何用增額壽實現債務隔離/婚姻資產保護？

明確一點，保險本身并不能隔離財產。

但有趣的是，能通過權利劃分把風險人物隔離出去。

比如這3個人：投保人、被保人和受益人，它們三權分離，各司其職。

要想實現資產隔離，最好在債務產生前投保。

提醒一點：家中債務風險最高的人，一定不能做投保人，風險太大了。

那婚姻資產保護呢？

比如買增多多3號(樂享年年)，父母作為投保人，25歲的女兒做被保人，每年投入20萬元，連續5年。

以后女兒有一個穩定的現金流。

就算婚姻破裂，這份保單是屬于父母的，男方無權分割，離婚后女兒可以繼續領錢。

再者，女兒要是不幸卷入夫妻共同債務，那么父母可以申請退保，拿回保單的現金價值。

怎么樣，這就是增額壽的巧妙之處，看你怎么用。

10

產品下架了還能兌付嗎

肯定可以兌付。

首先，我們簽訂的保險合同受《保險法》保護，即便產品下架也依舊有效，合同如何約定，保司就會如何履責。

監管現在叫停這些高收益產品，也不是第一次了：

1998年預定利率8.8%叫停2019年預定利率4.025%叫?，F在預定利率3.5%正在逐步叫停（最晚12月5日報送停售）

這些產品都是之前經過監管嚴格審批才上架的，合法合規。

只要你在下架前成功投保，那它就必須按照原來的現金價值計算。

所以啊，這段時間，就是我們老百姓的薅羊毛期。

前提是，產品要選對。

秋陽的幾點感想：

以上就是關于買增額終身壽，大多數人都會有的疑問。

我覺得，增額壽以后一直會有，但利率頂級的，大概就這幾天窗口期了。

有理財需求的朋友，強烈建議千萬別拖到最后一天啊。

到時候投保的人一多起來，系統可能會崩潰，想買也買不了啊...都是經驗教訓。

免責申明：本網站提供的文章資料，均由學霸說保險公眾號（盛世創富保險經紀有限公司）提供。
本網站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據本網站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網站概不承擔任何義務、責任或法律責任。