三口之家的保險，怎么買對不買貴？

大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創始人秋陽~

上兩周，我收到一條私信咨詢保險配置。

來者小怡(化名)，是一位年輕的在職寶媽。

她說自從去年孩子出生，自己的憂患意識越來越強。

總擔心萬一發生意外，無法給孩子提供幸福的生活。

于是打算把一家三口的保險配齊，算是買個安心。

01

家庭情況介紹

小怡和丈夫，都是土生土長的成都人。

目前也定居在成都，有自住房一套，沒有車貸房貸壓力。

夫妻兩人都在工作，家庭年收入穩定在25萬左右。

先生30歲，從事計算機相關工作，身體健康；

小怡26歲，國企職工，體檢曾查出乳腺結節2級；

兒子樂樂今年1歲半，身體健康。

由于沒有貸款壓力，小怡買保險的預算相對充足。

她表示，價格只要在2.5萬左右的，都能接受。

同時，她也提出了自己的要求：

① 保障盡量全面

② 最好能多賠點

綜合小怡的需求和預算，我建議：

小怡和先生，一次性備齊四大險種，同時買較高保額。

兒子樂樂，則備齊重疾險、百萬醫療險、意外險。

如此一來，就能將疾病、意外等風險有效地轉移出去。

02

保險方案配置

了解清楚后，我著手開始制定方案。

總共制定了三套，小怡最終認可的是這套：

一家三口全年保費合計24814.45元，符合小怡的預算。

保額方面，像重疾險是直接買了50萬，很高。

保障方面，小怡選擇的這幾款產品也都很優秀。

【百萬醫療險】

無論是小怡兩夫妻買，還是給孩子樂樂買，我推薦的都是

——太平洋醫享無憂：

這款產品，是目前最優質的百萬醫療險之一。

保證續保20年、大公司出品、基礎保障到位、增值服務實用。

就連價格也低，小怡一家投保家庭版，就享受到了95折的優惠。

最值得一說的，還是醫享無憂的癌癥保障：

質子重離子：400萬保額，扣除免賠額后，100%報銷

抗癌特藥：200萬保額，0免賠額，100%報銷

這兩項保障，是我們挑選百萬醫療險的核心關注點。

畢竟現在癌癥非常高發，又容易復發、轉移，再加之治療費昂貴。

想要解決這部分醫療開支，買百萬醫療險是最好的選擇。

小怡也是看重癌癥保障，才當機立斷選擇了醫享無憂。

另外，有一點我要說明。

百萬醫療險對被保險人的身體健康狀況，相對嚴苛。

畢竟它的杠桿很高，也是情有可原~

所以大家在投保時，一定要做好健康告知。

就像小怡，之前的體檢就曾查出乳腺結節2級。

雖然醫生說問題不大，平時只需要注意休息和飲食，加強鍛煉就行。

但小怡還是很擔心，害怕自己買不了保險。

因此在做方案時，我也反復確認了她的情況，確保她：

近6個月內的乳腺影像學檢查報告中，不存在：乳腺結節分級為0級、4級或4級以上，邊界模糊、不規則或有毛刺，有鈣化、點狀強回聲等情況。

可以除外承保醫享無憂，小怡這才放下心來。

【重疾險】

重疾險，一家三口買的產品不一樣：

我給先生推薦的是爆款重疾險——凡爾賽PLUS。

這款重疾險在保障上有諸多優點：

重疾額外賠給力，不僅60歲前有額外賠，60-64歲也有。

輕中癥共享5次賠付次數，盡可能貼合不同消費者的情況。

最重要的，它的增值服務很優秀：

對接國內700多家三甲醫院，承諾7天內安排副主任及以上專家/床位/手術。大家耳熟能詳的北京協和、四川華西（承諾30天內）等均在其列。

作為一個四川人，小怡對華西醫院再熟悉不過。

她說：之前有個同事生病，本打算在華西做手術，結果根本排不上號。

凡爾賽PLUS連華西都能安排，看來有兩把刷子。

基于這些優勢，小怡很快敲定了這款產品，但可惜的是她本人無法標體承保，所以不是很想給自己買。

原因上面我也有提及，小怡之前曾檢查出乳腺結節2級。

所以我給她推薦了另一款高性價比重疾險——超級瑪麗7號經典版。

這款重疾險，對患有乳腺結節的女性朋友比較友好：

只要近半年內的檢查沒有異常，且最近一次乳腺超聲檢查分級為1級或2級（從未有過0級或3級及以上），就可以標體承保。

再加上它的額外賠給力：60歲前首次確診重疾，賠200%保額。

也就是買50萬能賠100萬，完全滿足了小怡對高保額的需求，也是個不錯的選擇。

至于給樂樂推薦的，就是少兒專屬重疾險了。

青云衛2號這款產品，是大牌公司招商仁和推出的。

保障到位，額外賠、少兒特疾/罕疾等都沒有缺失。

價格也親民，和同類產品相比基本持平。

最重要的，它提供的增值服務非常全面。

像日常門診安排、常用藥8折購藥優惠這些，使用率非常高。

不過有一點需要注意，這些增值服務僅限投保前3年使用。

雖然小有缺陷，但整體來看無傷大雅。

【意外險】

意外險，大人和小孩的選擇也不一樣：

小怡和先生，買的是小蜜蜂2號超越版(尊貴版)。

這款意外險，保障內容很豐富。

基本的意外身故/傷殘、意外醫療不缺失，同時還提供其它10種意外保障，比一般的意外險來得都要全。

而給樂樂買的，是一款少兒專屬意外險——小神童2022高端版。

這款產品的意外醫療保障同樣很好：0免賠額，不限社保100%報銷。

此外，這款產品還有法定傳染病身故以及燒燙傷、誤食異物醫療等可選責任，非常適合給小朋友買。

【定期壽險】

定期壽險，是家庭經濟支柱必買的險種。

它的保障責任非常簡單，就是身故/全殘。

小怡和丈夫兩人都是獨生子，且都有經濟收入。

所以定期壽險，必不可少。

我給他們推薦的是一款極致性價比產品——同方全球臻愛2022。

這款定壽有三個優勢：

① 免責條款少

② 可選猝死保障

③ 市場價格最低

小怡給自己和先生都附加了猝死責任，倆人合計保費1745元/年。

在看完和同類產品的對比后，小怡表示對這個地板價很滿意

03

秋陽小總結

以上，小怡家的保險配置方案，就分享到這里。

和小怡家庭結構類似的讀者朋友，應該不少。

所以她們家的這套保險方案，還是很有參考意義的。

當然啦，也不能完全照搬~

畢竟千人千面，每個家庭的實際情況都不一樣。

想買到合適的好產品，還是得對癥下藥，逐一擊破。

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