坦白局，養兒防老和自己存錢，你選哪個？

最近個人養老金試點開戶啦，養老話題越來越熱。能明顯感受到，我們這代人對于養老問題還是挺焦慮的。一直想搞清楚一個問題——

我上面有父母公婆四位老人，現在身體都還健康，20年后，我該怎么對他們負責？

仔細一想，只要能自理還好，真要是臥病在床個十年八年，我得直接崩潰...

同樣地，以后我老了，也會面臨同樣的情況。

這個問題，你是否曾想過？

01

其實，變老也分時期：

你聽聽有沒有道理？

第一階段：60-70歲，還有夢想，想要有錢花；

剛退休不久，一般身體還是挺健康的。

應該不少人有環游全國甚至全球的夢想吧，

反正我和我隊友早就打算好了，退休后買個高級點的“面包車”，全國各地到處溜達。

他負責開車，我負責拍照，記錄美好生活嘿嘿。

想想還是挺有盼頭的~

當然，前提是要存下足夠多的錢，不然就純屬瞎想咯。

第二階段：70-80歲，無所謂了；

這時候，身體明顯沒剛退休時那么利索了，但也很怡然自得。

我們可能更喜歡在家種花養鳥曬太陽？或者到公園打打太極？

相應地，也就不需要花太多錢，能滿足舒適的日常生活開銷就行。

第三階段：80歲以上，不得不燒錢??；

你想啊，到了這個年紀，可能躺在養老院里，要么躺在醫院了...

換句話說，老來總有那么一個階段，生活不能自理，需要別人的照顧。

住養老院要花錢，請護工更得花錢，再加上老了多多少少有點慢性病，藥品費是一直有的...

所以，這個階段是最燒錢的。

如果沒有積蓄，擔子就全壓在子女身上了。

這時有人要反駁我了：“我隔壁鄰居家90歲老大爺還健步如飛呢~”

這種情況有，但絕對不普遍。

更多的老人到了這個年紀，都是等人照顧的了。

02

靠子女？也難

說到養老，可能大伙的第一反應，就是社保里的養老金。

但是，光憑這點退休金，真的夠嗎？

除社保的養老金外，我們第二個想到的，估計就是養兒防老了。

“孝順”是我們優秀的傳統文化，似乎養兒防老也是理所應當的。

但，我們可能忽略一件事：“孝順”的成本。

是的，我覺得盡孝心除了多關心問候老人，還是需要錢的。

古代甚至近代，人的平均壽命短，老人根本活不了多久。

加上子女又多，均攤下來，孝順的成本其實很低。

那現在呢，情況還一樣嗎？

人均壽命大大延長，活到80歲已很普遍，養老成本大大增加。

那，多生幾個，總有一個是有出息的。

概率上來說，是沒錯的。

可沒多少人愿意生孩子啊，凈增人口一直在降。

參考三胎各種福利政策，也無濟于事...歸根結底，經濟壓力太大了。

身為一名寶媽，我有話講——

現代養娃成本實在是太高了，孩子長大恰好又成才又孝順的，不是很常見。

更何況現在很多家庭都是“421結構”，即4個老人，夫妻倆，加1個孩子。

我是這么想的，等到我70歲左右需要人照顧的時候，孩子才40歲出頭。

他不僅要工作，

還要養育他自己的孩子，各種壓力下又有多少時間精力照顧我呢？

小聲嗶嗶：不指望了！

03

子女+自己存錢，最實際

自己存錢養老，也是一門學問。

因為這筆錢存在的形態不同，會極大影響我們生活的質量。

說白了就是，讓“我的錢”，真正“用在我身上”。

聽起來簡單，但其實很多資產類型，是做不到這一點的。

說兩個真人真事。

一個是我老家鄰居的爺爺。

他家很有錢，有百萬存款，還有好幾套門面房。

但這十來年里，大兒子的孩子娶媳婦，他掏錢；

二兒子的孩子要在市里買房，他也得補貼好幾十萬；

小兒子幾個孩子的大學學費，都是他給的。

這還沒完，幾個兒媳婦還在背地里鬧別扭，說為什么公公給你家那么多，給我家那么少。

悲傷的是，現在的老爺爺，已經不會對自己的子女表現出任何的不滿了。

他的資產啊，積蓄啊，都已經給出去了。

將來的養老，只能依靠孩子的良心了...

另一個案例，是我同事的三叔。

老爺子是一位退休老干部，除了免費醫療，每年還有豐厚的退休工資、護理費和生活補貼，七七八八加起來有二三十萬元。

活一年，有一年。幾年前，老爺子生病后，就在一家醫院里長期住下了。

他原本開滴滴的兒子索性放下了自己的工作，日日夜夜照顧他。

以上兩位老人有什么共同點嗎？

是的，都挺有錢的。

但為什么，晚年遭遇如此不同？

說白了，同事的三叔有一筆和他生命綁定的收入，也就是退休金。

兒女孝不孝順咱另說，這筆穩定的現金流，多活一年就能多拿一年。

起碼能讓他被照顧得更好...

所以，想讓自己退休以后的生活更體面、更有質量，得選好存錢工具。

比如儲蓄險，就是個不錯的選擇！

說句實話，之前我是看不上儲蓄險的，因為其他投資的收益比它高得多。

但現在形勢完全不同，經過幾輪風險教育，我真香定律了。

這里的儲蓄險，指的是保本保息的增額壽和年金險。

安全性方面，你可以放100個心。

之前我就多次盤點，當前的【真正安全投資工具】就這三個：50萬以內的銀行存款、國債和儲蓄險。

為什么我這么喜歡儲蓄險？并且反復推薦過，原因無它——

安全保本、利率鎖定、還能牢牢把控自己的資產。

我舉兩個產品分別測算下收益：

養老年金：養多多3號(20年版)

若30歲女性，年交5萬，交10年，60歲退休開始領養老金：

每年能領68850元，活一年領一年，類似退休金的穩定現金流。

80歲時IRR為3.60%，90歲時IRR為3.77%，總共凈賺230多萬。

如果是我，我肯定好好養生，讓保險公司養我。

增額壽：增多多3號

同樣30歲女性，年交5萬，交10年：

回本后，這筆錢是可以靈活取用的，充當活期錢包的功能。

60歲退休時，IRR已經高達3.41%。

持有時間越長，利率越高。

這里我也換算成單利了，驚艷到你沒有。

假設長命百歲，中間一直不領取，50萬的本金能跑出469萬多(拿到手的錢)。

很明顯，養老年金險和增額壽都能用來養老，看你怎么用。

秋陽的幾點感想：

很多人其實都認清了現實：養老要靠自己準備。

但總覺得，20多、30多歲考慮養老還太早，想再等等。

事實上，養老規劃，越早考慮越好。

一方面，隨著無風險利率的持續下行，儲蓄險的利率也是不斷走低，你越早考慮，能選擇的產品和方案就越好。

另一方面，趁年輕、賺錢多的時候先把養老規劃做好，也給自己更多面對養老的底氣。

如果你跟我一樣，希望老年時有一筆穩定的現金流。

可以加我微信，我會按照你的個人情況做計劃書，把每一個細節都確認清楚~

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