深度剖析 | 增額終身壽減保規則，哪種寬松？

大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創始人秋陽~

這幾個月，我測評了很多增額終身壽。

不說上百，幾十款肯定有。

其中能得我推薦的，往往具有兩個特質：

① 收益可觀

② 減保靈活（減保金額無限制，或不超基本保額的20%）

前者不多說，你們都熟；但后者，很多人都會忽略。

如若你買的增額壽，減保規則不是這兩者之一。

朋友，你攤上事兒了。

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減保規則有幾種？

自去年監管出手，增額壽市場就迎來了巨變。

很多產品由于收益過高，先后被“安排”。

比如利久久、利多多、守護神、頤悅無憂、金玉滿堂。

這都不算啥了。

后續上新的增額壽，減保也大受限制。

限制的關鍵詞就是——20%。

具體的限制規則，主要有3種：

① 減保對應的現價不得超過實際已交保險費的20%

② 減保的基本保額不得超過投保時基本保額的20%

③ 減保的基本保額不得超過申請減保前基本保額的20%

再加上原有，但現存很少“減保金額無限制”的增額壽，一共4種。

其中限制最少最靈活的是：

減保金額無限制，或不超投保時基本保額的20%。

增額壽的減保，關乎著我們取錢大計。

這4種規則，具體是什么意思？

02

深度剖析

字面解讀，減保規則可分為三類：無限制、與保費掛鉤、與保額掛鉤。

從易到難，我們逐一來看。

【一、無限制】

這里的無限制，并不是真的毫無限制。

只是說，限制相對少很多。

和下面三種對比完，大家就會有真切感受了。

以代表產品——弘康金玉滿堂2.0為例。

它的減保規則是這樣的：

① 保單生效滿15個月后，可申請減保。

② 減少金額100元起，1的倍數。

③ 減保后，領取后的現價扣除未還款項不得低于500元。

這個限制，隨便就能滿足。

減保自由度，我打99分。

【二、與保費掛鉤】

1.減保對應的現價不得超過實際已交保險費的20%

代表產品——信泰如意尊星光版(已下架)。

具體減保規則如下：

注意，實際已交保費，不受減保影響。

舉個例子：

王小姐(30歲)，計劃10萬*5年交，總保費及實際已交保費就是50萬。

每年減保的金額限制為50萬*20%=10萬，不能超出這個數。

按照這個減法，多少年能把保單現價減完？

假設從保單第10年開始，每年減保10萬；累計減保7年后，保單現價還余有27751復利生息；

想把現價都取出來，則需要進行第8次減保：

減保次數，客觀來說還是比較多。

但它每年可領取的額度，確實不低。

也不存在領不完的情況，表現算是中規中矩。

【三、與保額掛鉤】

1.減保的基本保額不得超過投保時基本保額的20%

這就是我開頭提到，限制相對少的減保方式之一。

具體是怎樣的？

以代表產品——昆侖健康增多多3號為例。

它的減保規則是：

① 保單生效滿5年后，可申請減保。② 每年累計減少的基本保額之和不得超過投保時基本保險金額的20%。

還是上面的王小姐。

年交10萬交5年，基本保額為472956(保單會載明)。

不得超過20%，也就是472956*20%=94591.2。

每次減保，基本保額不超過這個數就行。

從保單第10年開始減保，每次減少的基本保額不超過94591.2：

最少5次，就能把保單的絕大部分現價取出來。

此時保單余有40的現價，基本可以忽略不計。

這么一對比，這種規則是不是很友好。

2.減保的基本保額不得超過申請減保前基本保額的20%

代表產品——渤海前行無憂(已停售)。

它的減保規則是這樣的：

這個規則，有個很大的弊端。

它對應減保后的現價，是一組不斷減少的數據。

換句話說，減不干凈。

要想全部取出來，只能整單退保。

不推薦，我就不做詳細演示了。

【簡單小結】

4種減保規則分析下來，可能不少朋友都看暈了。

按照寬松程度，我來排下序：

無限制＞不超投保時基本保額的20%＞不超實際已交保險費的20%

至于剩余的一種：不超申請減保前基本保額的20%

真心不推薦大家買這類產品，減保不利索，看著就不痛快。

03

嗶嗶兩句

文章篇幅較長，但干貨很多。

希望能幫到大家，買對增額壽不踩坑。

如果你身邊有朋友對減保疑惑的，也可以把這篇文章分享給他~

最后，還是想再強調幾句。

現在的投資大環境，我們都有目共睹。

想要財富穩定增值，購買增額壽或許是最佳選擇。

但上頭有監管盯著，上新的產品是一款不如一款。

后續市場的風向如何？我說不準。

只能說，趁現在還有優質產品，盡早拿下。

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