科普 | 單利和復利，差距有多大？

總有大可愛讀者問我：

你文章里寫的增額壽、年金險好像每年承諾的收益率并不高啊，

也就3.5%左右？

那是因為你只看了收益數字，忽略了兩個能帶來奇跡的字：復利。

“復利是世界上第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈”。

這話不是我說的，是愛因斯坦他老人家說的。

為啥這么說？

聽我分析完原因，你就懂了。

01

單利PK復利

舉個栗子，你去銀行存定期。

存滿5年，利率3%。

買10萬塊的話，5年后能一次性收到15000元利息對吧。

好像感覺還不錯？

但，大家有沒有注意到一個細節——

第一年的利息，在第一年年底就已經產生了。

不過銀行是直到5年期滿后，才會一次性給到你。

這筆利息，你既不能提前支取，又不能產生收益。

如果存的時間很長，或者是本金較大的話，就會非?？上?流動性差)。

這種就叫單利——

說白了，利息沒有和本金一起錢生錢。

而復利，就是利息也計算利息，俗稱利滾利。

還是剛才的本金10萬塊，利率3%。

按照復利計算，第一年產生的利息，一樣是3000元；

第二年利息，比單利多出來3000元的3%，90元；

到了第3年，總利息等于106090*3%=3182.7元。

你發現沒？3年下來兩種計息方式差不了多少，也就兩三百塊。

但是，把時間拉長之后，這個差距會非?？鋸?。

演示如下圖↓

可以看到，

第30年時，復利已經增長到了本金的2.43倍，單利才增長到本金的1.9倍。

到了第50年，復利比單利多賺了18萬多。

小聲嗶嗶：現實生活中，你賺銀行的錢是單利(存錢)，銀行賺你的錢是復利(貸款)。

So，如果可以選計息方式，你知道選哪種更劃算了吧。

復利和單利，還有一個轉換公式——

1+n*r=（1+i）^n(n是年限，r是單利，i是復利)。

我在寫儲蓄險的時候，經常用到。

大家可以收藏起來，下次要算哪款產品的收益率，難不倒你滴~

02

復利有多稀缺？

說到這里，你是不是已經躍躍欲試了。

準備拿出個三五十萬，干一票大的。

且慢，復利哪有那么容易讓我們得到，它可太稀有了。

市面上的投資產品，比如銀行存款、國債、銀行理財等等這些，都是典型的單利計息。

股票基金倒是復利的！

但你頂得住嗎？它的盈利和虧損是不對等的。

比如你持有某只股票，

投資第一年賺了20%，第二年虧了20%，相互抵消了嗎？

不對。

120%×80%=96%。

一年賺錢一年虧錢，最終結果還是虧了4%。

放長遠些，你是個忠實老股民，投了20年。

每天擇時、擇股、盯盤、調倉...到最后幾乎一半時間賺錢，一半時間虧損。

120%^10×80%^10=66%

辛辛苦苦20年，一分錢沒賺到，本金還虧了34%...是不是想罵街。

所以，別看復利很香，虧損起來也很痛。

我們普通人能接觸到的，正向復利的產品，主要就是儲蓄險了(增額壽、年金險這些)。

拿當下火熱的增額壽來說道，它能一次性鎖定未來幾十年的復利。

利息不斷再滾動，換算成單利，相當可觀了。

如果你有想法要入手的話，要注意兩點：

其一，增額壽不適合做短期理財。

你得給它時間增值，復利效應才能發揮得更明顯。

正所謂，活久見奇跡嘛~

其二，不是所有的增額壽，復利都能達到3.5%左右。

好多連3%都達不到，大多數收益在3.3%左右，這點你要明確。

秋陽小點評：

做投資理財這么多年，我發現最難的是——

把一個還不錯的收益率，長期保持下去。

經常是今年賺、明年虧、后年虧、大后年賺，如此循環往復...太折磨人了。

現在更喜歡穩穩的增長，少點也沒關系。

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