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      買了百萬醫療險,還需要買重疾險嗎

      628次  2023-01-31 分類:投保攻略

      最近來找我咨詢的朋友,要么專心咨詢百萬醫療險,要么專心咨詢重疾險…

      買完其中之一,我說要補充另外一個。
      然后,就沒有然后了~

      百萬醫療險和重疾險,都屬于健康險,可能很多人不知道它倆的區別。

      圖1.jpg

      咋一看,百萬醫療險才幾百元,比重疾險幾千元便宜太多。
      而且保額都是幾百萬,不比重疾險幾十萬保額香嗎~
      百萬醫療險比重疾險便宜,保額還高,要你重疾險何用??
      真的…天真了。
      你能想到的,難道保險公司想不到嗎?
      買的不如賣的精,你精得過滿屋子精算師的保險公司嗎?
      永遠記?。罕kU公司是盈利機構。
      當你以為你占到便宜了,
      那是因為保險公司讓你占便宜了。
      一切都在保險公司掌控中。
      ok,我們今天來梳理一下百萬醫療險和重疾險的區別。
      擺正認知,做好期望值管理。

      01

      百萬醫療險和重疾險的4個主要區別
      區別一:保什么
      百萬醫療險:排除掉免賠責任,只要住院就可以賠,還包括住院前、后門診、特殊門診。
      重疾險:只要確診合同約定的疾病,可以一次性拿一筆錢。
      合同約定的疾病有輕癥、中癥、重疾。賠付的次數、比例,各產品規定不一樣。
      區別二:賠多少
      百萬醫療險:需要超過1萬免賠額才可以報銷,且費用必須是合理的費用。
      部分產品規定,如果得的病是重大疾病,免賠額為0。
      理賠的原則是,實報實銷,不會超過你所花的總費用。
      重疾險:只要確診為合同約定的疾病,就可以一次性拿到一筆錢,愛干嘛干嘛,自由支配。
      理賠的原則是,直接賠一筆錢,跟你實際花了多少錢,沒關系。
      舉例子,方便理解。
      比如:阿花做了乳腺纖維瘤微創切除手術,花費13000元,醫保報銷了6000元,剩下7000元,因為沒超過1萬元免賠額,所以百萬醫療險就不報銷了。
      又比如小明,年紀輕輕冠狀動脈就堵了,常常供血不足,還胸痛。
      最后熬不住了,住院做了手術,花費50000元,其中醫保報銷了24000元。
      剩下26000元,超過免賠額1萬,百萬醫療險可以申請報銷。
      報銷金額是:總費用50000-醫保已經報銷24000-免賠額10000)×100%=16000元。
      而重疾險呢?
      阿花的乳腺纖維瘤手術,重疾險不能報銷,因為沒達到門檻。
      但小明的這個病,其實是較輕急性心肌梗塞,符合重疾險里面的輕癥理賠條件,可以報銷。
      報銷金額為:保額30萬×輕癥比例45%=13.5萬
      em~感受到沒?感受到的記得文末點個贊,這是派給你的小任務哦~
      區別三:保多久
      百萬醫療險是一年期的,每年交一次錢,保到多久就交到多久。
      產品如果虧損,隨時停售,停售就不給買了。
      但現在有一些產品,可以保證續保最長20年,
      比如太平洋健康的醫享無憂、平安健康的e生保長期醫療險以及支付寶好醫保長期醫療險20年款。
      在這20年期間,不管你是否身體變差了、是否發生過理賠了,產品是否停售了,都可以續保。
      言下之意,至少管你20年。
      而重疾險,則是保終身的,交20年錢,每年錢不變,保你一輩子。
      (繳費期限自選哈,一般有1/3/5/10/20/30年供你選擇)
      區別四:交多少
      百萬醫療險,是每年都需要交錢的,而且還會漲價。

      條款寫得很清楚:

      圖2.jpg

      一開始是幾百元,很便宜,但是如果持續漲價,也有點吃不消。
      剛開始理賠情況,我預估不多,因為都是過了嚴格的健康告知才買上的。
      但隨著時間推移,人會變老,變老就會生病,慢慢理賠就多起來了。
      所以要做好心理準備,后面是會漲價的。
      就算是中間發生理賠,保費也不可以停,得繼續。
      而重疾險保費是固定,每年交的錢一樣,中間發生理賠,錢就不用繼續交了,但保障繼續。
      比如上面說的小明,就不用繼續交錢了。

      我們來對比下兩者的保費:

      圖3.jpg

      橙色的是重疾險,藍色的是百萬醫療險。
      百萬醫療險,我按第5年后每年10%漲幅來算的。
      挺意外的吧…
      當然,有點夸張,實際情況如何,我們可以繼續追蹤。
      但這個保費對比,多少可以給到大家一些警示——
      百萬醫療險,沒有想象中便宜。
      而且它的保費是建立在一直不停售的情況下的,
      那如果保證續保20年到期之后呢?產品不一定有了。
      如果你發生過理賠,20年到期后,還需要重新審核你的健康情況,能不能續是一個未知數。
      但重疾險就不一樣了,初看保費很高,拉長終身來看,也就還好。
      而且,只要買上了,后面身體變差,保障一直都在。
      發生理賠,還可以免掉費用。
      但重疾險的保額才30萬,跟百萬醫療險400萬比,有點不夠看。
      但也不一定,可以回顧這里 → 面對通貨膨脹,買的重疾險還有用嗎
      百萬醫療險的保額幾百萬,萬一得了重疾,可以幫上很大的忙,起碼治療的底氣很足,自然信心也有了。
      而重疾險其實本質上賠的錢,不是用來治病的,而是用來彌補收入損失的。
      比如得了癌癥,沒辦法正常工作,收入就要減少甚至失業了。
      但是家里的支出,房貸車貸水電物業、吃喝拉撒、孩子的學費等,該給還是得給啊。
      重疾險理賠的保額,就是用作這部分支出的。
      起碼未來3年,不用太為這些剛性支出而過于痛苦。
      百萬醫療險報銷治病費用,重疾險彌補收入損失,搭在一起,沒毛病。

      02

      重疾險,真的太貴嗎?

      關于這一點,我特意拉了重疾險的現金價值來看:

      圖4.jpg

      能get到我要表達的嗎?
      重疾險,含身故責任的,就算一直不發生理賠,也可以當作一份儲蓄。
      回本之后,是可以產生正收益的。
      如果90歲掛了,可以賠30萬。
      我算過了,IRR=1.88%,不高,但它本身不是理財險,所以不能跟理財險對比。
      IRR是正的,我覺得已經很厲害了。
      65歲掛的話,IRR是3.69%。
      76歲掛的話,IRR是2.67%。
      它帶給你保障,萬一出事,可以賠錢。
      同時它又能給你留后路,沒出事,還可以退保拿現金價值,當做儲蓄。
      這些年擁有的保障,就當是交的保費產生的利息交錢了。

      03

      秋陽小總結
      綜合以上4個區別,你會發現,百萬醫療險沒有吹得那么神,重疾險也沒有想象中那么貴。
      它倆各自有亮點,最好是結合起來,一起買,給自己更全面的保障。

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