你的養老缺口有多大，算出來嚇你一跳

前幾天和老家一位年長的親戚通電話，閑聊了幾句。

她說自己馬上要60歲退休了，以后有養老金領咯，話里透露著期待。

殊不知，說是養老金，其實少的可憐。

每月才兩三百塊，因為她交的是城鄉居民養老保險。

按當下的養老金替代率水平，難怪大家多多少少都有點養老焦慮。

秋陽雖然還年輕，才十八歲。

但也時常會幻想以后的退休躺平生活...

01

你的退休金有多少

不知道大家有沒有算過，按照你現在繳納社保養老保險的水平，退休以后能領多少錢？

網上好多平臺都有測算養老金的工具，

我試了好幾個，發現不同平臺結果不一樣。

罷了，不如用最笨的方法，自己手動算一算吧。

咱們國家現行的養老金制度，用的是統賬結合制度。

簡單理解，主要由兩個部分構成，公式如下↓↓

基礎養老金 =（退休前一年在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
個人養老金 = 退休時個人賬戶累計額/計發月數

正好我閨蜜果子月工資一萬，按照這個基數繳納養老金(每月個人繳納800元，單位繳1600元)。

如果她從30歲一直繳到60歲退休，繳30年——

此時養老金個人賬戶余額為：800*12*30=288000元。

退休后可領288000/139≈2072元。

Ps：這里個人賬戶的錢是有利息的，為了方便計算，忽略不計哈~

如果她在廣州退休，參考2022年第三季度廣州社平工資10993元。

可以算出，每個月基礎養老金為：(10993+10000)÷2×30×1%≈3149元。

兩部分相加，一共5221元，一年就是6萬出頭。

02

中間的缺口有多大？

你發現沒？

果子退休前月工資一萬，算出來養老金替代率，只有52%。

這還是在一線城市，基礎養老金會高很多，小縣城待遇要差好幾個檔..

你們覺得，退休后夠用嗎？

大概率是不夠的。

世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平，養老金替代率不得低于70%。

所以，這中間的缺口有多大呢？

每個人的消費水平不一，有人2000塊就能過一個月生活，有人一萬還不夠花...

咱們取個中間值，以養老金替代率70%為標準——

用當地社平工資的70%來算一下。

目前我國人均壽命預期是78.2歲，樂觀點活到80歲不過分吧？

這意味著，果子60歲退休，至少還要準備好20年的生活費：

10993×70%×12×20=1846824元。

但她總共能領的國家養老金，只有1253040元。

中間的差額，大概60萬。

而這筆錢，果子需要在退休前攢出來。

單靠存銀行，按照當下5年期2.75%的利率(未來會更低)，是很難攢出來的。

那，有什么存錢工具可用嗎？

之前我專門聊過這事→養老投資工具大盤點

其中養老年金是社保之外，唯一一種能提供終身收入的工具，只要活著就能一直領錢。

這是股票基金、銀行理財、房產等任何投資方式都無法實現的功能。

我以下面這款產品為例，

果子年交5萬，交10年，買了光明慧選(定期版)養老年金：

從60歲起，她每年能夠領取64850元，折算下來是5404元/月。

80歲時仍健在，可一次性領取10倍保額的祝壽金，648500元。

合計領取194萬多，減去50萬本金投入，實際收益為144萬，IRR高達3.66%。

不僅補上了養老缺口，而且能過上滋潤的小康生活。

你想一下，果子退休后每月5221元社保養老金+5404元商業養老金，就算老了也是個富太。

當然啦，養老年金還有很多不同的產品，收益略有不同，針對人群也不一樣。

貼心的我為大家整理好了，傳送門在這→2023年養老年金榜單

Ps：有人說，什么銀行理財基金定投養老年金，通脹一下，任何算法都沒有意義了...

秋陽只想說，退一萬步講，你拿著錢啥也不干，該通脹還是通脹，手里的錢更不值錢！

秋陽的小點評：

養老是每個人必須要面對的問題，絕非一朝一夕可以解決的。

要是覺得年交5萬交10年太多了，可以先一年交3萬、交2萬甚至交1萬，有閑錢了就存多點...

這樣一點一滴，慢慢去積累。

早一天有這個意識，早一天開始規劃準備，你的退休生活才有盼頭。

要不然，辛辛苦苦賺錢幾十年，你說圖啥呢？

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