錢，到底可以放哪？

雖然放開了，但是大家的存錢熱情絲毫不減：

1月份，長三角地區人民幣存款增加2.26萬億元，同比多增1.11萬億元。

刺激消費，偏不消。

刺激買房，偏不買。

反正只要把錢攢起來，就沒人能割我韭菜。

但，

錢，只能放在銀行了嗎??

就沒有別的辦法了嗎??

那今天就來好好梳理下吧，

是我自己的一點總結，也希望能給到大家一點思路。

02

錢可以放哪

1）第一反應，肯定是銀行存款，定存2年/3年/5年。

低門檻、好上手、安全穩定。

雖然收益不高，但起碼保本保息啊。

我也是這樣想的。

但銀行也不是絕對安全的。

參照2022年河南村鎮銀行，確實讓大家對銀行的信心稍微有動搖過吧。

而且一家銀行只能保本50萬元，

你存80萬，萬一銀行破產，超過的不賠。

銀行破產，也不算小概率事件了。

所以，你可以分幾家銀行來存，每家不超過50萬就行。
但存銀行，會有一個問題。

存款的收益不高，還有下降的趨勢。

2022年以來，就經?？吹姐y行下調3年期和5年期定存利率的新聞。

2023年，大概這些新聞偶爾還是會冒出來。

利率下降是大勢所趨。

那如果5年到期之后，考慮存新的定存，

那很可能，利率比之前的要更低了。

除此之外，還有通脹的影響。

感覺，錢存起來，沒漲多少，就受通脹的腐蝕，購買力越來越低了。

所以，我覺得銀行定存適合做短期的規劃。

但長期的，比如10年以上的規劃，就不太合適。

10年期的規劃我覺得也很正常吧，

一個成年人，成家了，總會考慮孩子的未來，各種開支。

就算是不打算成家的，也會考慮到自己老了有沒有錢花吧。

及時行樂的人，內心同樣悄悄焦慮過吧。

那長期規劃的錢，又適合放哪呢…

沒有規劃的人生，如浮萍，沒有方向，不知道哪里是歸宿。

對于金錢也一樣，提前規劃好我們的財務，可以提高生活質量。

存錢是為了什么？

買房買車？贍養老人和小孩？看??？養老？

預防失業？還是單純的資產增值？

根據目標，匹配合適的產品。

前面說到，如果是短期的，比如3年5年的時間，那么選擇銀行定存，是一個無功無過的選擇。

有些人也會說，3年5年也很長，萬一需要用錢，定存利率秒變活期利率。

比如原本計劃存3年的，利率是3%，特斯拉突然宣布降價30%。

你心動要下單，終止定存協議，3%就沒了，變成0.3%…

這個其實是流動性的問題。

2）你可以去搶銀行的大額可轉讓存單，有3年期、5年期的。

好處是，如果中途你需要用錢了，可以轉讓出去。

而你實際拿到的利率，也不低。

但門檻比較高，最低20萬元起，收益率也會比定存要高點。

比如微眾銀行的，能做到4%，4.25%都有。

它還有一定的避稅功能。

公司老板把錢存進大額可轉讓存單，再抵押給銀行拿到貸款。

那這筆錢就能成功避稅了。

只是大額存單不是隨便就能買的，需要定時定點靠搶，才能擁有。

3）那如果你的資金達不到20萬，又依然覺得銀行定存3年5年時間還是太長了，那你可以考慮銀行理財。

就是銀行代銷的理財產品。

靈活性很高，T+0、T+1可以贖回。

期限選擇豐富，7天14天28天3個月6個月1年等都有。

收益率大概在2%~5%之間。

但要做好心理準備，它是不承諾保本的。

因為《資管新規》出臺了，銀行理財產品不能承諾保本保息。

投資有風險，這些風險，將由每個買入的人一起承擔。

銀行理財按照風險等級劃分，可以分為5個等級，分別為：

R1低風險的謹慎型；
R2中低風險的穩健型；
R3中風險的平衡型；
R4中高風險的進取型；
R5高風險的激進型。

按照字面意思理解，風險最低的就是R1級別的了，

同時，也是收益最低的。

這需要你根據自己的風險喜好挑選對應級別的產品。

銀行理財的收益率，會隨市場出現漲跌波動，甚至有可能虧本，就像去年有很多理財產品大跌。

我之前買過銀行理財，投資標的是債券，就有段時間天天虧損…

最后受不了，全額贖回換地方存了，

→ 扎心，跌成狗了啊…

反正，銀行理財優點不少，缺點也明顯。

如果你選擇，做好期望值管理，也就是虧損的心理準備就行。

4）非常安全的國債

國債，就是國家發行債券，賣給機構或個人，承諾一定的收益。

可以理解為國家寫給我們的借條。

那你手里有借條，就可以吃利息了。

期限有1/3/7/10/20/30年。

時間越長，收益率越高。

計算方式是單利。

國債，也是要到期才能兌換的。

如果還沒到期，你要提前兌換，也不是不行。

就是要扣你一部分利息了。

我感覺期限長的國債，流動性是真的差。

國債是國家發行的，所以安全性沒問題，

轉個彎理解就是，收益率也不會太高了。

比銀行定存利率還低。

而且，這些年，國債的收益率也在持續走低，

但是經常爆出國債剛發行就沒秒光的新聞。

我就很迷。

大家是有多缺投資渠道，才會選擇國債呢。

這個收益率，我確實看不上…

但確實有一大波跟我不一樣的受眾群體。

PS，國債不是隨便就能買的，因為國家不是隨時需要借錢的。國家發行債券，屬于宏觀調控，屬于貨幣政策，用什么政策需要看當下的經濟發展情況。

你只能在發行期內買，而且要拼網速。

5）特定養老儲蓄

這是一種特殊的銀行存款，也是保本保息的。具體產品分三種類型：整存整取、零存整取和整存零取。期限有5年、10年、15年和20年四檔。相比普通銀行定存，它的期限更長，利率也會高些?？梢酝ㄟ^銀行直接購買養老儲蓄產品，還可通過個人養老金賬戶購買養老儲蓄，并享受國家規定的稅收優惠政策，就是一年1.2萬可以不納稅了。國家給這類儲蓄的定位也很明確，就是為了養老。

所以期限才那么長。厚積薄發，延期滿足。

6）儲蓄型保險，年金險

打工的盡頭是入編，理財的盡頭是保險

就是你可以把錢交給保險公司來幫忙打理，實現不同的目標。

年金險分了三類：

養老年金：保終身，前期交錢，有個累積期，等到老了退休了，開始享受果實。

比如30歲開始交錢，每年交2萬，連續交10年，到40歲開始不用交錢了，等到60歲退休，開始每個月領退休金。

長期看，投資回報率IRR能去到4%以上。

短期年金：一般期限是10年、15年，過程中會發錢，會搭配一個萬能賬戶，保底利率1.75%-3%之間。

發的錢可以不用，轉入萬能賬戶里面增值。自己有閑錢多，也可以轉進去萬能賬戶增值。

固定年金的投資回報率IRR不高，2%左右，主要靠萬能賬戶增值。

教育年金：一般期限是保到孩子25歲。在孩子高中3年，大學4年，大學畢業那年會發錢。目的很明確，就是為了提前給孩子準備好教育金。

投資回報率IRR能做到3.7%以上。

這三種，都有可能搭配萬能賬戶，功能一樣。

年金保險，還是很受歡迎的。

因為它很安全，收益也不錯，長期來看，比銀行定存、大額存單、國債等都要高。

所以，如果確定理財目標，比如確定要存錢給孩子準備教育金、確定老了希望有補充養老金，那年金保險就非常合適。

因為不管是給孩子準備教育金還是給自己準備養老金，其實都是屬于一個10年期以上的規劃。

比如養老年金 ↓

也就是我前面提到的，短期理財可以考慮銀行定存、國債、大額存單等這些，5年以內的。

但安全+長期規劃+一點靈活性，這塊，其他金融機構產品庫是空白的。

只有保險公司能夠滿足。

哈哈，但這類產品是很反人性的。

要求有嚴格的紀律，比如選擇10年交，就要求10年內每年固定期限能有一筆錢交保費。

交完保費之后，還有一個隱忍、等待的積累期。

熬過這十幾二十年甚至三十年，才能吃到香甜的果實。

就真的是很反人性，人嘛，大部分是喜歡及時行樂的，

以后的事情就以后再說吧~

所以是要有多克制，才會選擇買這類產品？

我想，大部分應該是在股票基金市場上過課的人了。

浮浮沉沉一年到頭還是虧，最后變乖了，更換投資賽道，毅然決然選擇保險了。

7）儲蓄型保險，增額終身壽險

一樣也是儲蓄型保險。

區別是，增額終身壽的靈活性更強。

它也是前面交錢，等回本，之后就可以靈活取錢了。

不用說非得等到退休才可以取錢。

所以增額終身壽應用的場景更多，就好比一個活期錢包，想怎么用就怎么用。

比如存5年，第6年回本之后，想要花錢，就可以取出來了。

回本時間一般是超過6年的，所以也屬于一個長期規劃。

好產品收益也是不錯的，投資回報率IRR可以去到3.4%以上。

另外，儲蓄型保險還是一個很好的資產隔離工具。

可以通過投保人、被保險人的設定實現資產隔離。

比如媽媽給女兒投保，萬一女兒離婚，不用分割這筆財產。

比如奶奶給孫女投保，萬一中間這代父母破產欠下債務，這份保單也不能用來抵債，同樣的，離婚了，也不用分割。

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儲蓄型保險是一個很好的工具，善用它，能解決很多問題。

所以，很多富人大額大額的買進來。

富人的家庭關系和財務情況，過于復雜。

但儲蓄型保險也不是隨便買的，產品的收益率有高有低，需要進行篩選的。

比如，我整理過17款增額終身壽的現金價值、回本時間和30年IRR對比

會發現，都是同類型的產品，但彼此差別還是挺大的。

據說現在很多銀行，也推薦增額終身壽，你們要擦亮眼哦~

03

秋陽小總結

短期的理財產品，還有結構性存款、貨幣基金，也是可以考慮的。

梳理一遍看下來，

隨時需要用的錢，放在貨幣基金。

如果能承受一定風險的，可以放一部分到銀行理財，可T+0、T+1隨時贖回的。

1年以內不用的錢，放在結構性存款。

3年5年不用的錢，放在銀行定期存款、大額可轉讓存單、國債。

如果能承受一定風險的，可以放一部分到指數基金做定投。

10年以內不用的錢，增額終身壽。

20年30年以內不用的錢，特殊儲蓄存款、養老年金和增額終身壽都行。

確定是用來養老的，就養老年金。

這幾年，因為口罩事件，大家可能沒賺到錢，日子過得不容易，工資也沒漲。

去年找我買增額終身壽險的一位朋友，今年到期續費都有點困難。

最后是找人借錢才續上的。

反過來看會發現，正是因為未來是不穩定的，我們更加應該學會攢錢，做好抵御未知風險的準備。

存錢是反人性，它強迫你丟掉當下的快樂。

但克制之后，是細水長流的幸福。

外界很浮躁，鼓勵你消費。

但外界，不會對你的人生負責。

大概只有足夠自律的人，才能最大范圍實現自由吧。

還有，最近國家頒布延遲退休方案，我看了網上，很多負能量…

面對無法改變的事實，停止抱怨是第一步。

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