保險行業的大瓜，搶先吃

這兩個月，盲猜大家會被3.5%預定利率下調的消息刷屏。

可能現在感受還不明顯，我先跳波預言家~

這個大事，源于3月末監管約談了23家保險公司。

會后，財聯社頻繁吹風↓

反正下調預定利率，成了行業心照不宣的定局。

一旦預定利率下調，很多險種都會跟著漲價。

因此調整前買就是比調整后買劃算。

你是消費者，你會怎么選？

保險公司都不傻，都想趁著窗口期關閉之前多賣一些。

我不賣，別人家就多賣點...

于是你會看到，

各處都在宣傳保險要漲價，讓你快點買。

代價是什么呢？

你可能會被坑。

借著這股風，我已經看到很多人說最近什么3.7%，3.8%的產品要下架了。

就離譜...

還有可預見的，這波銷售期，基本透支未來一兩年甚至更久的保險購買需求。

但這跟咱們消費者沒關系呀，

因為你選好產品，現在買，就相當于薅羊毛。

比如92-96年，我國經歷了一場CPI最高超過20%的大通脹。

為了穩物價，人行大幅加息，于是銀行存款利率1年超過10%。

當時，官方并未對預定利率進行市場干預。

于是，這期間保險公司賣出了大量復利6%-8%的高利率保單。

然后，有了后來的利差損...

97年監管開始上手指導了，

此后在99年-13年期間，保險公司再出的新產品，都是以利率2.5%定價的。

事后看，這個窗口期內是不是誰買誰血賺？

買了的人，看著存款利率一步步下調，都在偷摸著笑。

時間線來到今年，監管又要出手了——

3.5%的預定利率上限將再次下調，業內預期就在五六月份調整完畢。

這兩個月，就是最后的窗口期了...

問題來了：

預定利率調整后，哪種保險影響最大呢？

從高到低排序：增額壽+年金險>重疾險>定期壽險

調整多少得看后續，業界普遍認為有三種可能：3.25%、3%、2.75%。

其中3%的可能性最大。

權威機構已經測算出了定價變化，你可以參考下：

總的來說就是：

增額壽和年金險的收益變低，將來拿到的錢變少；

重疾險和定期壽險，買同等保額的價格會變貴。

產品的話，我整理了幾款非常具有代表性的。

至于何時停止錄單，我就不知道了。

一、利率天花板增額壽：金玉滿堂典藏版

【優勢】

回本快，整體收益高：最高復利可達3.48%；減?；緹o限制：比同類產品靈活；支持保單貸款：利率市場最低4.5%；非常適合攢錢：5年交和10年交都有優勢。

【適用人群】

想要存教育金、養老金，或者單純存一筆錢的人群。

二、利率天花板養老年金險：光明慧選

【優勢】

兩個領取方案可選：20年定期版和終身領取版可選。

前者能一次性領取大筆滿期金，后者能夠獲取源源不斷的現金流。

養老金收益第一梯隊，定期版IRR3.72%光大央企背景，實力強悍；可對接養老社區，門檻低；可附加萬能賬戶，保底利率高達3%。

【適用人群】

想要傳承財產、穩健養老的人群；偏愛大公司、重養老社區人群。

三、成人重疾險首選：凡爾賽PLUS

【優勢】

保障全面：有額外賠、輕中癥靈活賠付、癌癥3次賠等；核保寬松：非標體的福音；服務貼心：綠通服務市場領先；背景雄厚：中外合資的大保險公司，中方實際控股人是國務院國資委。

【適用人群】

想要大公司品牌、想要更好的醫療資源和服務，或者健康有異常的人群。

四、定壽地板價：臻愛2022

【優勢】

保障期限最高可到80歲，免責條款只有3條；猝死額外賠30%保額；投保、健告寬松：高危職業都有機會承保；保費地板價：目前市面最便宜。

【適用人群】

身體沒啥異常，追求全面保障+極致性價比的人群。

另外，光明慧選最近的風聲很大，有可能隨時閃退。

有意向準備養老的朋友，最好提前了解下。

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