你最愛的增額終身壽，小心有坑

這幾年增額終身壽，太火熱了。

于是有人說了：增額終身壽吊打一切投資理財。

我天，這話也能說的出口...別太神化了哦。

各處宣傳聲音太嘈雜了，問的人也多。

我來稍微提示幾個風險~

01

坑一：保額復利≠收益

一些人說自家增額終身壽的利率是3.6%、3.8%。

聽聽就行了，他們說的3.6%、3.8%，

其實指的是有效保額增長比例。

這玩意兒，和真實收益率沒半毛錢關系。

而且...一個增額壽的有效保額，其實沒啥意義。

因為幾乎用不到。

只有在身故/全殘賠付時，才能派上用場。

保額增長比例越高，有效保額越多，不幸身故/全殘時獲賠就越多。

當然，這不是絕對。

還需要看掛了的時候年齡多少，不同年齡身故金額的計算方式不同。

那，增額終身壽的實際收益咋算？

看現金價值就行。

把你投入的保費，和持有多年后能拿到的現金價值，

往表格里一放，用IRR公式計算，得到的數字就是實際收益率。

比如頂級增額壽金玉滿堂典藏版，收益是這么跑的↓

在回本后，現價逐年復利增值。

50萬的投入，后期現價達到510萬+，凈賺460萬+。

你發現沒？

無論怎么增值，都沒超過監管規定的3.5%呀。

所以，那些宣傳復利超過3.5%的，是真敢說啊。

坑二：加減保≠隨存隨取

你買增額終身壽，是看重存取錢靈活嗎？

它的加減保功能，能讓我們往賬戶里追加或是取錢。

先說減保。

比如瑞華健康的樂享一生，取錢要在保單生效5年后。

并且每次減保，只能減少20%基本保額。

不能全部??？有點不爽耶~

要知道以前同為瑞華出品的頤悅無憂，可沒取錢比例限制。

之所以會調整，是因為受到了監管要求。

未來的增額終身壽的減保規劃約束，大概率也會越來越多。

所以還是衷心奉勸大家一句：早點買，準沒錯。

接著說加保。

比如你買了一份增額壽，5年后發現市面上其他理財就是不行，但這個增額壽還不錯。

那你就可以選擇追加！

但要注意，不是所有的產品都支持加保，不要期待太高。

因為利率下行已經是可預見的，

如果產品支持加保，意味著以后就必須要按照預定利率3.5%給投保人進行剛性兌付。

相當于時代在倒車接人了：你加一份，保險公司虧一份。

這么看產品不支持加保，也正常吧~

坑三：年化單利≠復利

單利和復利，這個簡單。

銀行存款就是單利，只有本金能產生利息，每年的利息額固定。

而增額壽是復利計息，利息也算利息。

復利和單利有個轉換公式：

1+n*r=(1+i)^n

其中n是年限，r是單利，i是復利。

如果你買了一款增額壽，持有30年，

此時復利為3.48%，約等于存銀行單利的5.75%

持有時間越長，復利的優勢越明顯。

坑四：因為停售下架，就沖動下單

現在增額壽市場，少說幾百款產品是有的。

里面收益拔尖的，也就那么幾款。

而有些產品呢，本身收益就不怎么樣，監管也沒說不讓賣。

但是吧，它跟著別人瞎起哄，你停我也停。

營造一種它是好東西，你們快來買的錯覺。

大家要擦亮眼睛，多對比多了解。

而且增額壽基本屬于中長期理財，用時間換收益。

比如我算過不同年齡，買金玉滿堂典藏版的現金價值變化和收益率。

你看，它基本需要9年的回本期。

短期內要用到的錢，不建議買增額壽。

所以呢，要搞清楚產品的底層邏輯。

盡量用閑錢去買，給娃做教育金，給自己做養老金，

或者，單純存一筆抗風險金也不錯。

千萬不要因為停售下架，就一時興起，沖動下單...

02秋陽的小點評：

最近有兩件大事發生：

一是銀行存款利率下調；二是保險利率要從3.5%下調到3%。

這使得，增額終身壽再次被推上頂流。

它安全保本、終身收益且高靈活性，是個不錯的理財工具。

如此一來，就難免有人拿它做文章。

會出現大量的吹捧、銷售誤導、騙局...

所以這篇文章，大家在入手增額終身壽前，一定要讀懂讀通。

如果你身邊也有朋友想入手增額終身壽，建議把這篇文章分享給他。

一起討論，一起避坑~

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