買保險，小心「投保人豁免」這個坑

很多小伙伴買重疾險或者理財險時，

進入到這個頁面后，經常會截圖問我：

投保人豁免是啥呀？要不要附加呢？

其實可以這么理解：

投保人滿足豁免條件，后續保費就不用再交了，保單繼續生效。

乍一聽，保險公司人還怪好的嘞~

但，事情沒你想的那么簡單哦。

這個過程里，有4個隱形的坑...

01

坑一：投保人要進行健康告知

譬如買青云衛2號少兒重疾險，可以附加投保人豁免。

當投保人患合同約定的輕/中/重疾，或身故/全殘，可豁免后續保費。

但想要加這個責任，門檻挺高的。

因為投保人的身體，得完全符合健康告知問卷才行。

假設我身體不好，然后給全家人投保，

輕松就可以滿足豁免條件，一家人保費都不用交了。

保險公司可沒這么傻，

所以它對投保人的健康告知，甚至比被保險人的還要嚴格。

那，因為身體原因加不了咋辦呢？

-以后自己得了病，還得交保費...焦慮呀焦慮。

其實，投保人豁免也不是沒有替代方法。

剛剛的例子，

輕/中/重疾，或身故/全殘，可豁免后續保費，這是什么？

一份含有身故保障的重疾險呀。

你可以理解為，

投保人附帶買了一份小額的重疾險，它的保額是保單的未交保費。

所以解決方法來了：

我們可以在買重疾險、定期壽險時，

多買一點點保額，專門用來為家人的保單保費兜底。

尤其是定壽，健告比較寬松，非標體買上的概率更大。

坑二：性價比不一定高

投保人豁免是一項可選責任，附加的話需要額外加錢。

所以，加不加要看它的性價比。

如果價格便宜，那就加一下。

但是如果價格比較貴，我們就要慎重考慮一下了。

畢竟投保人豁免，你把它看成一個單獨的保險的話，它其實是有點違背人性的。

舉個例子，主險要分30年交錢，每年保費3500元。

如果投保人在第3年不幸出事，則一共能豁免后面27年的保費，就是94500元。

但要是最后1年出事，就只能免掉3500元。

現實生活中出險的概率，會隨著年齡的增長而增長。

但它能豁免掉的錢，卻是越來越少的。

也就是說，風險低的時候，豁免保額高；

風險高了，反而保額低了...

坑三：豁免疾病門檻高

你以為的：只要發生輕癥、中癥、重疾、身故、全殘任何一種情況，

都能免交保費。

實際上的：有些產品只有投保人得了重疾和身故兩種情況，

才能免交保費。

所以我們在附加投保人豁免時，一定要確認好它的豁免門檻。

優先選擇門檻低的產品，豁免概率更大。

坑四：投保人與被保人關系不穩定

會附加投保人豁免的，通常有這兩種情況：

一種是家長給孩子投保，這種關系比較穩定，

當然沒啥問題。

還有一種，是夫妻互保，還是有點風險的。

你想啊，既然是豁免后續保費，那自然是繳費期越長越好咯。

起碼繳費期20年、30年這樣。

這么漫長的時間，萬一離婚了咋整？

兩個人好聚好散還行，做個投保人變更就可。

可惜中國大部分家庭的離婚，最后都是一地雞毛。。。

要是鬧得比較兇，投保人直接退保，拿走現金價值。

被保人就慘兮兮了——

到時候年紀也大，保障沒了，再買保險可能還買不上...

02

秋陽的小點評：

總之，我覺得投保人豁免本身是挺不錯的。

如果用對了，每年多花幾十塊上百塊，就能給保單額外多一層保障。

但，這一切的前提是——

你的身體情況符合投保人健康告知，

并且性價比劃算，與被保人的關系穩定...

否則隨意附加，很容易給自己帶來不必要的麻煩。

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