買年金險，這十點必須知道(上)

最近一個感受：大家的養老意識，空前覺醒。

財務部有個95年的小伙伴，上兩周買了份養老年金險。

2萬*20年交，40萬的本金，不算少。

面對幾十萬的投入，他最初也會擔心：

能領多久錢？身故怎么辦？急用錢能退嗎？

估計和剛接觸養老年金險的你，一模一樣。

針對這些高頻問題，今天我就來統一解答下。

內容較多，分上下兩篇詳細講解。

01

什么時候能領錢？

養老年金險，會約定年金領取年齡。

一般都是：女性，55/60/65周歲；男性，60/65周歲。

是不是下意識覺得到了年紀就能領錢？

Nonono，條款可不是這么規定的。

它寫的是：

啥意思？舉個例子：

麥麥97.1.1生，在22.12.1買了某款年金險，約定55歲開始領。

2052.1.1，麥麥年滿55周歲，按規定此時還領不了錢，

得等到2052.12.1，才能領到第一筆養老金。

到了年紀≠馬上領錢，年金領取得以實際承保日為準。

這一點，你們得明確。

02

身故會賠嗎？

養老年金險，一般都有身故賠付。

以鑫佑所享為例，30歲老王，3萬*10年交，60歲開始領?。?/p>

在領年金前身故，就按合同所列直接賠。

在領年金時身故，若是在保證領取期內，

比方說鑫佑所享，保證領取期為20年。

那就是42000*20=84萬，老王必定能拿到手。

假設他領完第10年年金，不幸掛了，

那么剩余10年還未領取的年金，保司會一次性給付。

無論如何，都不會虧本。

若是在保證領取期滿后，那就不會再賠。

所以這也是為啥我總說：

買養老年金險，優先考慮有保證領取的產品。

奧義就在這里。

03

長繳短繳哪個好？

繳費期限，也是很多朋友都糾結的點。

怎么選合適？主要考量兩點：

① 年紀

② 財務狀況

對于手上資產很多或是上了年紀的朋友，我會建議短繳。

用錢買時間，讓大筆資金盡快地開始復利滾存，創造可觀收益。

而年輕人呢，就是用時間買錢。

像開頭提到財務部的同事，還有我自己，都選的長繳。

他是2萬*20年交，我是2.5萬*30年交。

一來，經濟壓力不大，完全不會影響我當前的生活質量；

二來，總投入能上去，后續的收益也可觀。

看他這份保單，每年能領52680元，折合每個月4390元。

再加上社保養老金，養老生活很有盼頭。

特別提醒：龍抬頭已宣布將于7月31號晚24點下架。

有意向購買的朋友，抓緊時間。

另外還是要提一嘴：無論長繳還短繳，早買才是真理！

畢竟距離3.5%定價產品全部下架，只剩最后11天。

以后的產品，可沒那么高收益咯。

04

養老金能領多久？

當前的養老年金險就兩種，保定期、保終身。

保定期的，一般保證領取20年，到期將不再發放年金；

保終身的呢，和生命等長，活到老領到老。

并且，有的產品會在此基礎上設立祝壽金，能額外領錢。

比如說鑫佑所享：

被保險人80/90/100歲時仍生存，能額外領1/2/3倍年金。

所以定期版，會更適合對于預期壽命不自信的朋友入手。

而終身版的優勢則在于，能提供終身穩定的現金流。

與此同時，年金領取金額也相對高些。

活得越久，領得越多，收益回報率就越高。

大后期IRR超4%+，完全沒問題，適合絕大部分朋友。

05

著急用錢怎么辦？

養老年金險不同于增額壽，資金使用相對死板。

提前約定，固定領取，不會改變。

所以如果情況緊急，著急用錢，兩個辦法。

① 保單貸款

養老年金險和增額壽一樣，提供保單貸款服務。

最高可貸不超當時保單現價的80%，最長6個月。

當我們急需錢過度，就可以使用這個功能。

半年的周轉期結束，把貸款還回去，

養老合同繼續有效，不會影響我們后續領錢。

②退保

并非所有養老年金險，都提供保單貸款服務。

這個時候唯一的辦法，就是——退保。

不過要清楚，退保＝終止合同，保單失效。

并且在前期退保，現價低于本金，是虧本的。

一般要到保單15年或以后，現價才高于本金。

所以不到萬不得已，千萬不要退保。

在入手養老年金險前，大家也要衡量清楚：

自己的資產狀況如何、分幾年繳費、繳多少、領取時間等。

才能買對產品不踩坑，避免出錯。

如果你拿捏不準情況，可以找專家老師做個專業咨詢。

好啦，篇幅有限，今天我就說到這里。

下篇文章，再細聊產品安全、養老社區、萬能賬戶這些內容，

感興趣的朋友，不要錯過~

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