存款又降息，現在買啥最劃算

哎，最近存款利率又又又下調了。

沒記錯的話，這是今年以來第三次降息了。

咋說呢？

挺多人心里應該挺慌的。

因為到處都在暴雷，也不敢瞎投資了。

現在錢除了存銀行，不知道該往哪里放。

正好有讀者問我是如何打理閑錢的？

今天來和大家分享下，希望能給到你一些思路。

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1）結構性存款

這是一種特殊的銀行存款。

它的收益是波動的，最終到手是多少，和掛鉤的標的走勢有關。

在銀行的風險分級體系中，結構性存款屬于R1級。

掛鉤的衍生品，主要有股指、貴金屬價格和即期匯率。

比如上圖的產品就與中證1000掛鉤，這意味著到期的收益要看中證1000的走勢。

運氣好，說不定會有意外之喜。

運氣不好，本金也不會虧損，最多收益低一點。

還記得前幾個月我買的結構性存款，掛鉤的標的是黃金。

恰好趕上了黃金瘋漲的節點，算是小賺了一點零花錢~

總之把短期內不用的閑錢放里面，還是蠻不錯的。

2）大額可轉讓存單

可轉讓存單也屬于銀行存款。

是以前買了大額存單的朋友轉讓出來的。

利率要比現在直接買大額存單高不少。

比如招行的有些產品，利率最高能達到2.67%。

如果你買一份20萬元的大額存單，每年能比存定期(以2.20%利率計算)多賺940元。

當然啦，各家銀行的利率不太一樣。

感興趣的朋友可以多找幾家銀行對比看看。

提醒一句：大額存單的門檻比較高哦，一般20萬起步~

3）純債基金

純債顧名思義100%投資債券，不參與任何股票投資，求穩！

買純債基金，就是把錢交給基金經理，讓他幫你操作。

它不像股票型基金那么刺激，比較四平八穩，而且跟股市的相關性很低。

我特地去看了下，今年債基漲得可真不錯，

有的漲幅都快接近4%了。

問題來了，純債基金在哪買，該怎么挑？

買倒是容易，各基金平臺都有。

重點是挑產品。

主要看兩個指標：歷史業績和最大回撤。

歷史業績至少要看近1年，最好看近3年的。

如果業績趨勢線，和過往業績一直是穩步上升的，則相對較好。

走勢大起大落的債基，風險會比較大。

而最大回撤，意思是過往從最高點，跌到最低點的虧損幅度。

比方說最大回撤-0.5%。

意味著萬一你從歷史最高點買入，一直跌最多也就跌個0.5%。

還有就是，規模太小的、費率太高的，咱就盡量不選。

4）美元存款和香港存款

這兩年美聯儲一直加息，國內的美元存款和香港存款利率也跟著蹭蹭漲。

有的甚至能達到5%，地區性銀行和外資行更高。

內地降息，外面加息，差距越來越大。

好多人上演了“特種兵式存款”。

但是吧，如果手頭沒有港幣或者美元，就沒必要湊熱鬧了。

畢竟現在匯率已經很高了，我查了下近幾年的數據——

15年匯改后，美元兌人民幣的匯率大致在6.2-7.3之間波動。

破7的次數很少，持續的時間也很短。

假設未來一年，匯率能回歸到平均值6.7的位置。

那么，此時買入5%的美元存款，是不劃算的。

再加上換匯的手續費，說不定還要虧。

我自己的話，不太愿意冒這個險...

當然啦，如果你本來就持有外匯，或者有配置美元的打算(留學、做生意、理財)。

那確實可以趁著現在高利率，薅一波羊毛。

5）儲蓄險

其實我們可以用時間換空間，去配置一些長期型的資產。

把錢交給保險公司來幫忙打理，實現不同的目標。

比如年金險，它符合某種特定用途：孩子的教育金、自己的養老金等。

再比如增額壽，它比較靈活：等回本后，就可隨時取用。

目前增額壽產品形態主要有兩種：

一種是純固定收益的，預定利率3%，優秀產品后期可以無限接近3%。

另一種是分紅型的，低保底收益+不保證分紅收益，

相當于底薪?提成的性質。

也可以理解成固收+基金，下有保底，上不封頂。

具體概念我在這篇文章中寫過，可以戳藍字回顧復習。

優秀的分紅型增額壽，預期復利能超越3.5%。

秋陽的小點評：

以上幾個較低風險的投資方式，大家可以結合自己的情況來選擇。

我相信，沒有多少普通家庭經得起高風險投資的折騰。

所以「穩賺不賠」才是正解~

我們能做的，就是在保本的基礎上盡可能讓自己的資產去“錢生錢”。

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