傳統的3.0%增額壽和分紅險，你會怎么選

最近增額壽(分紅型)，不出意外的火了。

好多讀者私信問我：

-與普通的儲蓄險相比，它的優劣勢在哪，該怎么選？

我說分紅險的收益演算更復雜，包裝形式也更豐富。

所以有必要跟大家嘮嘮它的本質，以免不懂的朋友掉了坑...

01

分紅險是啥，網上的科普鋪天蓋地。

我就不文縐縐的給大伙解釋了。

你只需要記住，這類產品的實際收益有兩部分：

保證收益(確定部分)+分紅收益(不保證部分)

分紅險的預定利率是2.5%，

所以保底部分的實際收益不會超過2.5%，這是監管紅線。

比較不錯的在2%-2.3%，不算特別吸引人。

但是分紅部分，就很有想象空間了。

分紅來源于，保司當年實際的可分配盈余。

監管規定，保司要將可分配盈余的70%分給客戶。

所以一般分紅險會按照中等收益4.5%演示，

這個條件下，保險公司能拿出來分紅的利差：

（4.5%的演示收益-2.5%的預定利率）*70%（可分配盈余的比例）=1.4%

所以現在一款分紅型儲蓄險的收益構成，大致是這樣的：

2%-2.3%左右的保底收益+1.4%的分紅收益(可高可低)

≈3.5%以上的實際收益

那分紅有沒有可能為0呢？

em...理論上是有的，但概率極低。

因為分紅險，有“特殊儲備金”。

這個儲備金，是參考基金的“平滑機制”設定的。

就像一個糧倉，當賺錢多時就存一點分紅進去；

將來賺得少時，就拿出來補充分紅。

此很難出現保險公司長期虧錢，導致分紅為0的情況。

02

如果你買傳統3.0%的增額壽，最大的優勢就是穩定。

當然啦，缺點就是上升空間有限。

最高收益要受到預定利率3.0%天花板的限制，

一般2.9%頂天了，沒有辦法突破。

而分紅險的優勢在于，預期收益上限高。

相當于底薪+提成的性質，有機會搏得更高的收益。

提個客觀數據，

7月中旬，財聯社發布了40家壽險公司公布的近千款現金分紅產品。

其中有690款紅利實現率超過100%，占比7成。

算下來，分紅實現率普遍還是不錯的。

但劣勢是，要承受一定的不確定性。

有點類似，固收+基金的趕腳...

不過要比基金更穩定安全，因為它下有保底，上不封底。

基金是有可能會虧的...

總的來說，傳統3.0%增額壽和增額壽(分紅型)沒有優劣之分。

具體對比我做了張圖，大家可以參考：

如果你不喜歡分紅的不確定性，那可以選擇3.0%的增額壽。

但要是愿意用0.5%的收益率，去博取更高收益，

那不妨試下保底2.5%的分紅險，或許會有驚喜~

03

Ok，明確好自己的需求后，產品的挑選也很重要。

比如傳統的增額壽，

結合回本時間、現金價值增長以及減保規則，

必要時再看看附加功能，就能看出一款增額壽是否值得買。

這個已經講過很多次了，今天重點來聊聊優質分紅險長啥樣。

①保證收益高不高

這部分是保證能拿到手的，

啥時候回本，IRR到底是多少，一定要算清楚。

保底收益，按2.5%預定利率演示，

好的產品能去到2.3%左右，而有的產品只能在2.0%附近晃悠。

②過往分紅實現率咋樣

根據監管《一年期以上人身保險產品披露規則》，

從今年7月1日起，保司需在官網披露自家分紅產品的分紅實現率。

所以投保前，咱們就可以上官網去查一下。

分紅實現率越高，就代表這家保司越靠譜。

若是實現率比較低，多款產品都在100%以下，就得扣分啦。

③保險公司靠不靠譜

前面說了，預期分紅實現率咋樣，得看保險公司。

所以挑一個投資實力強的好公司，至關重要。

畢竟買了之后，相當于跟它收益共享、風險共擔了。

建議可以參考，保險公司過往5到10年的平均投資收益率，

能很大程度反映公司的投資實力。

再者，細挖保司投資的項目具體有哪些？

是否安全？將來預期投資收益率如何？

比如我之前寫過的中意人壽，它的大股東是中石油。

主要投資是一帶一路、西氣東輸等國家發展戰略的大型投資項目，

利潤有多高多穩，懂得都懂吧~

過去10年，中意人壽的平均投資收益率達到5.85%，非常不錯。

秋陽的小想法：

其實傳統3.0%增額壽和增額壽(分紅型)都有各自的特點。

沒有哪個產品，能完美符合每一個人的需求。

所以我們只要根據自己的需求、投資偏好來選擇就行。

至于誰會成為市場的新寵，就等待時間去驗證了。

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