揭秘分紅險5大真相，不踩坑！

分紅險，曾經名聲最臭的保險。

現在，搖身一變成了香餑餑。

意料之中，畢竟它的分紅收益很吸引。

尤其分紅型增額壽，2.3%左右保底+1.4%左右分紅。

這不比2.9%收益的傳統增額壽香太多？

不過我也發現，你們心動歸心動，卻不敢下手。

理解，還是對“不確定分紅”有顧慮。

不慌，今天我就來好好剖析它。

01

啥是分紅險？

分紅險，重點落在“分紅”二字。

保司會將可分配的盈余，按一定比例分配給消費者。

簡單來講，分紅險收益由兩部分疊加：

① 保證收益，白紙黑字寫進合同，保司一定給。

② 分紅收益，保司根據情況配發紅利，浮動不確定。

下有保底，保證不虧本；上有分紅，博取高收益。

另外，分紅險大多作為附加險存在，常見的：

比如分紅型增額壽，就是既有保障，又能獲取收益。

02

五大真相揭秘

一、分紅從哪來？

想解除對“分紅不確定”的顧慮，第一步，弄清楚分紅從何而來。

分紅，分的是保司該分紅險業務的“可分配盈余”。

而“可分配盈余”，主要源于這5差：

尤其是利差，最大頭，直接和保司投資收益率掛鉤。

5差之和＞0，就代表有紅利可分。

并且，按監管規定，分配比例至少為70%，保證了消費者的權益。

二、分紅怎么分？

兩種分配方式：現金分紅、保額分紅。

現金分紅，單利概念。

可以理解為：雞生蛋，蛋給你，不斷循環往復。

它的優勢在于靈活，分紅可隨時取用。

保額分紅，復利概念。

可以理解為：雞生蛋，蛋變雞，雞又生蛋...期滿一次性給你。

分紅每年疊加到保額、現價上，中長期收益要更高。

本質上，兩種分紅方式沒有優劣之分。

但我個人會更偏向“保額分紅”，下文帶產品展開給你們分析。

三、分紅會是0嗎？

emm，理論上是可以，但概率極低。

因為分紅險，有一套特殊的“平滑機制”，類似于三峽大壩調控水位。

今年賺得多，沒分出去的，就存起來；

明年賺得少，拿出來補充，維持分紅穩定。

其實對于分紅，我還是很有信心。

前段時間，行業首次披露分紅險的“紅利實現率”，

650余款產品，87%的紅利實現率≥100%：

這數據，很能說明實力。

四、分紅實現率是啥？

上面的圖你們可能有點懵，我解釋下。

分紅實現率=（實際派發金額/建議書演示的預期金額）%

假設，某建議書演示的預期金額為10萬元，若最終：

分紅12萬，則分紅實現率為120%；分紅8萬，則分紅實現率為80%。

可以理解吧。

分紅實現率，可以幫我們篩選出好產品。

過往數據越亮眼，證明保司的綜合實力越強。

五、分紅險怎么挑？

看完上述分析，其實優質分紅險的標準已經出來了。

① 產品收益可觀

包括保底收益、預期收益、回本期。

保底收益(按2.5%預定利率演示)，好的產品能去到2.3%左右；

分紅收益，按監管規定，現在最高按4.5%的利率演示。

如果達成100%實現率，則浮動收益為70%（4.5%-2.5%）=1.4%，

最終收益：2.3%+1.4%=3.7%

② 保險公司投資能力強

分紅險，很考驗保司的投資能力。

產品想好，背后保司得會投資、懂投資。

這部分核心要看的，就是保司歷年來的投資收益率，

可以去翻看下企業年報，相關內容會定期公布。

還有股東構成、投資項目、資產管理能力這些，都可以看看。

③ 產品過往分紅實現率高

這個上面也有說到，教教大家怎么查。

以中意人壽為例，公開信息披露→專項信息→紅利實現率：

自今年7月1日起，按規定所有保司都得披露這項信息。

所以投保前，咱們就可以上官網去查一下。

03

產品推薦

依照上述標準，我篩選出一款優質分紅險：

中意人壽——一生中意(分紅型)。

先看收益，以30歲男性，年交10萬為例：

回本速度較快，且過后現價開始猛漲。

保底收益，后期穩定在2.3%左右；

加上浮動收益，IRR高達3.56%左右，很高。

并且，這款產品還有兩個優勢：

A、保額分紅，收益復利滾存。

B、可減保支取收益，每年最多可減20%基本保額。

這就是分紅型增額壽的獨特魅力所在。

再看保司，一生中意由中意人壽承保。

02年成立，注冊資本19億人民幣，目前增至37億。

這家保司，背后有兩大世界500強大股東加持——

中國石油天然氣集團公司、意大利忠利保險有限公司。

持有我國多個大型項目，如西氣東送等，

它的可投資規模、盈利能力毋庸置疑。

最后，分紅實現率。

我去翻了，過往3年它家產品分紅實現率普遍在100%及以上。

綜合看下來，一生中意確實不錯。

如果是想配置分紅險，可以優先考慮它。

04

嗶嗶兩句

分紅險，兩大優勢：能鎖定終身利率、有保底+分紅收益。

不管未來利率如何下行，投資如何爆雷，它都不會受影響。

加之監管嚴苛，以后的分紅險也會越來越公開透明。

所以還是那句話，要有信心；同時，選對產品。

免責申明：本網站提供的文章資料，均由學霸說保險公眾號（盛世創富保險經紀有限公司）提供。
本網站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據本網站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網站概不承擔任何義務、責任或法律責任。