養老金待遇，全國統一了？

朋友們，同步一件大事。

自9月25日(昨天)起，北京社保接入全國社保系統。

這也意味著，養老保險已實現全國統籌！

昨天我發圈說這事，就有人留言問：

那以后到手的養老金，是一樣多嗎？

我來解答下。

01

按官方說法，這次統籌最核心的兩點：

一，繳費政策統一；二，基金使用統一。

前者，指以后辦理“社保異地轉移”會更方便；

以及，社保掛靠、代繳等行為，會受到嚴厲打擊。

后者，則是指養老基金由國家由統一調配，

富裕的往不富裕的地區撥款，實現各地平衡。

所以部分朋友理解的：

養老保險全國統籌后，各地到手養老金一樣多。

Hhh，清醒點，沒有這回事。

我國的養老金體系，有三大支柱。

第一支柱，社保養老金，你們都很熟。

個人賬戶，歸個人所有，多繳多得，長繳多得；

統籌部分，又和平均工資、繳費指數、年限相關。

所以每個人到手的養老金，絕不可能一樣多。

第二支柱，企業年金，由企業自由購買。

好是好，但覆蓋率低，只有部分國企有。

想靠它提高養老待遇，難。

第三支柱，商業養老金，即養老年金險。

個人買，個人持有，最大程度掌握資金控制權。

對普通人而言，給養老金加碼，它是最佳選。

02

養老年金險，之前我科普過很多次。

它的優勢在于：能定時、定向、定量發錢。

且，現金流安全、穩定、剛兌(白紙黑字寫進合同)。

什么時候領、領多久，全憑你決定。

買個保終身的，直接活到老領到老。

而至于能領多少，除了要看投入，更要看產品硬實力。

我將在售的年金險進行了匯總對比，并整理成冊，

發現表現最好的，是這2款：

君龍—龍抬頭2.0、富德生命—鑫禧年年尊享版。

接下來，分兩大點深入剖析產品。

第一，收益情況。

包括：單年領取金額、保證領取金額、IRR。

以30歲老吳為例，年交10萬，60歲起領：

單年領取金額，它倆差距不大。

1/3/5/10年交，鑫禧年年尊享版方案一要高；

15/20年交，龍抬頭2.0要高。

保證領取金額，即保證能拿到的錢。

龍抬頭2.0，保證領取期為20年。

以5年交為例，即64300*20=128.6萬，一定能拿到手。

而鑫禧年年尊享版，并沒有保證領取。

不過，它擁有高現價，可以額外減保使用(下部分會講)。

并且，很驚喜的，鑫禧年年尊享版還有祝壽金設定。

被保險人88歲仍生存，可多領100%基本保額。

IRR，能直觀對比收益。

我分別測算了80歲和100歲的IRR：

兩款產品，差距真的微小。

鑫禧年年尊享版方案一，憑借單年領取金額高+祝壽金加持，

當老吳活到100歲，IRR已經高達3.90%。

龍抬頭2.0，稍微遜色了那么一丟丟，IRR為3.72%。

第二，現金價值。

現金價值部分，主要是講鑫禧年年尊享版。

尤其方案二，特色就是高現價，可媲美增額壽：

養老年金險

這個現金價值，可以減保取出自由使用。

合同生效滿5年可減，每年最多不超已交保費的20%。

這相當于：

前30年擁有增額壽，想花錢就能取出；

30年后擁有養老年金，每年領取退休金。

不過要注意，若是提前支取現價，后續年金也會相應下降哈。

第三，身故賠付。

鑫禧年年尊享版，終身都有，啥時候掛都有得賠。

龍抬頭2.0，身故保障只持續到第49年。

雖然相對短，但也夠用，畢竟它保證領取20年。

橫豎不會虧，所以這點不用太擔心。

結合這三點，選購方向也明確了。

對長壽有信心，追求高收益，推薦鑫禧年年尊享版方案一；

不確定自己能活多久，追求穩健收益，推薦龍抬頭2.0；

看重高現價，想靈活兩用的，推薦鑫禧年年尊享版方案二。

大家按照需求，自由選擇就成~

03

最后，還是想嘮叨兩句。

養老年金險，最大優勢就是：

既能提供穩定的現金流，還和我們的生命等長。

長壽可能會導致的養老金枯竭？完全不用擔心。

絕大部分人的養老需求，它都能滿足。

所以如果你也在規劃養老，不妨考慮下養老年金險。

產品選擇方面，可以優先看我推薦的這兩款。

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