增額終身壽和年金險，哪一個更香？

相信要買儲蓄險的朋友，基本都糾結過這個問題：

增額終身壽和年金險，到底哪個更好？

這種問題，就跟被問要不要生二胎一樣魔幻...

其實兩個都好，都可以給自己攢錢，

利率也差不多，也都寫進了合同。

不管以后市場利率怎么變，它們都不變。

01

先說增額終身壽，

本質是一份壽險，就是掛了，可以賠錢的保險。

特別之處在于，它的現金價值，會不停地增長。

一開始可能10萬，后面就滾動為20萬，30萬，50萬都有可能。

現金價值，就是你退保能拿到的錢。

在現金價值超過已交保費之后，你就可以通過減保取現、或者退保的方式，

在需要的時候把錢取出來用，非常靈活。

那目前它最高的收益率去到多少呢？

復利2.97%。

換算為單利，甚至可以達到10%左右。

啊，你覺得太低了沒吸引力？

那你瞅瞅現在周圍保本的投資，

當下還有第二種保本固收，長期利率比增額壽高的產品嗎？

沒有吧。

所以嘛，全靠同行襯托。

再然后，實在嫌低我們也還有第二種選擇。

我說的是分紅型的增額壽，當下理財險市場的新寵。

它下有保底，上不封底。

收益構成，大致是這樣的：

2%-2.3%左右的保底收益+1.4%的分紅收益(可高可低)

≈3.5%以上的實際收益

具體它跟傳統的增額壽怎么選，我也專門寫過一篇文章。

大家可戳藍字回顧復習~

今天重點想強調的是——增額壽的靈活性。

比如前兩天剛給朋友做過一個方案，

給孩子買增額壽，0歲男，每年交10萬，交5年，合計50萬：

他對這筆錢的取用，沒有那么明確。

只是想要一個存款的“替身”，

強制儲蓄十幾年后，得到一個不錯的收益率。

可能以后用來當孩子的教育金，婚嫁金、買房交首付等；

也可能用來當旅游基金，將來給自己養老用；

甚至一分不取，將來留給孩子孫子繼承...

總之，很靈活不設限。

02

而年金險呢，是另一種領錢邏輯。

一般以養老年金居多。

它是定時定額給一筆錢，跟社保養老金的性質一樣。

每個月就給你這么多，你可以盡情瀟灑，但也不能多拿。

比如30歲女性，年交10萬交5年，打算60歲開始領錢：

看表格，從60歲開始，每年能領61300元。

活多久，領多久。

如果不是特別長壽，不到80歲就去世了。

那也不會虧！

因為這款產品有保證20年領取，沒領完20個61300元，

剩余的錢，都會一次性賠給她家人。

好的養老年金險，比如上面這款，領到100歲左右，就能達到3.5%以上的IRR。

這里大家發現了沒？

養老年金險什么時候領、領多少、誰能領，

都是固定好的，主打一個紀律性。

紀律性強有個好處，那就是不用擔心老了被騙...

我希望大家對老年的自己，不要太有信心。

你的觀念和認知總有一天會落后，但騙子是一直在進步的。

總體看下來，感受到區別了嗎？

養老年金險，它的目標很明確，只為養老。

增額終身壽，目標可以很多，根據你的情況不斷調整。

比如增額壽也可以拿來養老用，

只不過，假設同樣是60歲開始，領一樣的錢。

我算過差不多領到8、90歲，現金價值就會被我們領完。

em，這說明啥？

要是足夠長壽，那買年金險更合適~

因為活的越久，領的越多，利率也會比增額終身壽更高些。

最后直接來一個省流版建議吧。

1）如果你控制力比較強，善于管理自己的錢錢，

那選增額終身壽。

它給了你足夠的自由度，怎么取用你自己喜歡就行。

2）如果你有非常明確的目標，就是要存錢養老，

那年金險更合適。

沒到退休年齡不能取，有很強的紀律性。

（部分產品也可提前取，但領的年金也會相應減少）

當然，大概率你會發現：

自己這兩個需求好像都有一點點，但不完全匹配。

這個好辦，直接兩個都要。

反正，外面投資理財到處都在暴雷，市場利率也跌成這個狗樣，

你手里的“巨款”，已經無處安放了。

秋陽的小感想：

其實我挺怕，大家是單純因為收益而選擇增額壽/年金險。

因為說不定將來的某天，會突然蹦出一個更高收益的產品。

不管是短期還是長期...

然后你會后悔：勞資當初為什么要買這垃圾玩意？

你得明白，年金險/增額壽不是用來博收益的。

而是一種兜底資產，給你滿滿的安全感。

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