保險的現金價值是什么意思？有什么作用？怎么算？

很多買了保險的小伙伴經常會搞不清保單的“現金價值”到底是什么？現金價值有哪些作用？

今天學姐就來給大家好好科普一番「現金價值」這個保險術語，一起來看看吧！

本文重點

>>保單的「現金價值」是什么？

>>現金價值有哪些功能和作用？

保單的「現金價值」是什么？

◆  1.現金價值是什么？

“現金價值”是保險行業的術語，又可以稱作“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值，比如定期壽險、兩全保險等。

簡單地說，就是現在退保，你能拿到多少錢。

比如我們看看愛心人壽守護神增額終身壽險合同條款里對“現金價值”的定義：“解除保險合同時，根據精算原理計算的，由保險公司退還的那部分金額，各保單年度末的現金價值在保險單上載明。”

那為什么保單會有現金價值呢？

◆  2.現金價值的由來

長期壽險由于交費期一般比較長，隨著被保人年齡增加，其死亡概率逐年增高，保險費率也必然逐漸上升到接近100%，這樣的費率投保人難以承受，保險也就失去了意義。

為此，保險公司實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法。也就是說，保險公司將終身要交的保費，均攤到了20-30年繳費，且每年保費相同。

這樣一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了現金價值。

長期型保險都會產生現金價值。

而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

現金價值不是我們想隨便算就能算得出來的，而是需要根據精算原理來計算的。

◆  3.現金價值的計算和查看

現金價值有一個簡易的計算公式：

當年末現金價值= 上一年末現金價值+當年初繳納的保費-保險公司當年分攤在該保單上的運營成本-為當年保障所支付的保障成本+當年所滾存利息。

那一般來說，我們要怎么查看保險合同里的現金價值呢？

我這里舉2個例子，教你們如何查看：

 （1）現金價值直接顯示的

這個現金價值表很簡單，不用換算，直接就能查出來，但是有的就需要換算了。

 （2）現金價值需要換算的

這是一份定期壽險產品，保至70歲的現金價值表。

大家注意看表頭，有一行字“以1000元保險金額為計算單位”，也就是說這個表里對應的每個年度的現金價值，都是1000元保額對應的價值。

如果你買了30萬保額，那就要300000÷1000×現金價值數字，得出來的數才是你這個保單當年度實際的現金價值。

那現金價值對被保人有何意義呢？下面學姐給大家詳細地說一下。

現金價值有哪些功能和作用？

解釋完現金價值的含義后，咱們再來看看現金價值的通途。

現金價值最常見的用法就是退保。除了退保以外，現金價值還有這些作用：

◆  1.保單貸款

當投保人的資金周轉有一些問題的時候，有些保險保單是可以用它的現金價值做擔保，保單持有人把它質押給保險公司或者是銀行從而獲得貸款。

一般保險公司會允許貸出保單現金價值的80%，貸款期不超過6個月，利率由保險公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。

比如百年人壽康惠保2.0的合同條款：

◆  2.減額交清

如果我們不想繼續繳費，但又不想失去保單的保障，這時候考慮減額交清。

將現金價值用來一次性抵扣保費，以后不用再交費了。這時候雖保障還在，但同時保額會相應減少。

比如華貴大麥2020定期壽險的合同條款：

◆  3.自動墊交

當我們忘記繳費時或者是無法按時交的時候，如果設置了自動墊交，保險公司就會用現金價值去墊交保費，后期我們只需補交保費和利息即可。

這個功能也是部分產品才有的，比如信泰人壽達爾文3號的合同條款：

◆  4.身故保險金

有些保險的身故保險金是和現金價值有關的。

比如愛心人壽守護神少兒重疾險的合同條款：若被保險人身故或全殘的，按照已交保費和現金價值兩者中的較大者給付身故或全殘保險金。

◆  5.轉換年金

有的終身險允許投保人以現金價值為基數，按照一定系數，將現有保險產品轉換為養老年金。

現金價值有這么多的作用，那我們應該如何選擇呢?

在選擇的時候，我們不能將現金價值的高低作為判斷所有產品優劣的絕對標準，現金價值也并不是對所有類型的產品都尤為重要。

對于終身壽險而言，重點是受益人能獲得多少身故保險金。一般情況下，身故保險金為現金價值、保險金額、已交保費三者最大者，此時，現金價值就至關重要?，F金價值數額高、增速快，若干年后遠超保費、保額，受益人能夠拿到更多的身故保險金。

對于年金險而言，重點在于被保險人活著的時候能領多少錢。此時，現金價值的高低、身故保險金的多少就顯得相對次要了。如果某款年金險產品現金價值增額高、增速快，但是能領取的年金較少，并不是首選產品。

對于重疾險而言，核心是疾病的保障程度，現金價值就顯得不那么重要，一款重疾險產品的評價，并不會參考產品的現金價值。

總體而言，現金價值的使用，需要在明確使用場景的基礎上，發揮它錦上添花或是至關重要的作用。

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