投保前必讀丨關于健康告知，你想知道的都在這里了

此前，學姐寫過一篇文章《健康告知怎么做？如何正確地帶病投保？》，里面詳細介紹了：不知道是否符合健康告知怎么辦、帶病投保的正確打開方式是什么、核保寬松的產品推薦。

但還是有很多小伙伴在進行1v1方案定制時問：

我有xxx，我真的很想買這款保險，投保時可以隱瞞嗎？

在此，學姐要再強調一遍：

不行?。?！

未如實告知，被拒賠還算是輕的。萬一被認定為騙保，甚至會面臨牢獄之災！

學姐可沒有唬你們，不信的小伙伴可以看看這篇報道：

《故意隱瞞甲狀腺病癥，杭州某女子犯保險詐騙罪獲刑3年并處罰金》

《中國癌癥登記年報2018》顯示，甲狀腺癌在重疾保險理賠數和理賠額都穩居第一。一般來說，甲狀腺癌病情較輕、治愈率較高。但在保險理賠中，甲狀腺癌屬于惡性腫瘤，這也就意味著一旦出險，保單被受益人即可獲得重大疾病保險金。而個別對此稍有了解的人，試圖鉆漏洞，卻不知自己已觸犯法律。

因涉保險詐騙獲刑三年

近日，中國裁判文書網上公布的一則保險詐騙罪形式判決書，便是一起因故意隱瞞甲狀腺病癥涉嫌騙保的典型案例。判決書顯示：

2017年9月4日至5日，被告人駱某至醫院住院檢查，確診身患甲狀腺結節，有惡性腫瘤嫌疑。

2017年9月6日，被告人故意隱瞞甲狀腺病癥，以其本人為被保險人向平安人壽投保人身保險。

2017年12月中下旬，被告人至醫院復診，并于2017年12月26日至2018年1月3日住院進行手術治療，確診甲狀腺惡性腫瘤早期。

出院后，被告人即以身患甲狀腺癌及進行手術治療為由向保險公司申請理賠，并在保險公司核實過程中繼續隱瞞既往病癥，共計騙取保險金人民幣284715.17元。

法院認為，被告人駱某以非法占有為目的，故意隱瞞身患重大疾病進行投保，騙取保險金，數額巨大，其行為已構成保險詐騙罪，依法應予以懲處。

根據相關法律法規，最后判決被告人犯保險詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣30000元；并扣押在案的款項，依法發還平安人壽。

甲狀腺癌成為“逆選擇”高發區

據了解，雖然甲狀腺癌從定義上是癌癥，但是風險與其他的重大疾病并不在一個水平。再者，有些甲狀腺結節等問題，手觸都有機會檢出，容易存在逆選擇投保的情況。

從多家保險公司發布的2019年理賠報告內容來看，重疾險理賠中的惡性腫瘤、心腦血管疾病依然占比很高，其中惡性腫瘤里甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌為高發癌癥。

此外，甲狀腺癌癥的治療費用不高，一般在1-2萬元之間，嚴重的5-6萬元；且治愈率高，據統計，目前甲狀腺癌在美國治愈率超過90%，在國內也接近85%。

如果是年輕人發病，并且發現得早的話，治愈率幾乎是100%，術后復發的概率也非常低。如果不幸得了甲狀腺癌，但是提前買了重疾險，就有可能不小心“逆襲”了。

騙保構成犯罪

在以上背景下，存在有保險客戶和業務員通過到診所匿名體檢等方式，檢查發現問題后，就到公司投保，等待期過后進行賠付的情況。實際，上述情況的投保人僥幸自己“手段高明”時，殊不知已走上了違法犯罪的道路。

在保險法律關系中，投保人和保險人都應當履行如實告知義務，根據《保險法》的規定，投保人告知義務的范圍，包括足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。

具體合同各有不同，如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實，財產保險中保險標的的價值、品質、風險狀況等就是重要事實。

另根據《保險法》相關規定，如果投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務的,或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

而投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；

投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的；

投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；

投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的等嚴重情形，投保人構成騙保，或構成保險詐騙罪，將依法獲對應有期徒刑或者拘役,并處相應罰金。

保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

前述判決案中，案件被告一時“耍小聰明”，卻觸及法律，歸還非法獲賠款項，判刑罰款，最后人財兩空、雞飛蛋打，令人噓唏。

這一案例中的駱某，耍一時的小聰明，不但沒得到好處，還觸犯法律，最后人財兩空、雞飛蛋打，實在是令人唏噓！

再次強調：

投保前，一定要做好健康告知，絕對不可以隱瞞病史。

既然還有這么多的小伙伴，對健康告知的認識不夠清晰。那么，學姐今天就為大家帶來一個全面的解讀。

投保前，請務必仔細閱讀以下內容。

本文重點

>>健康告知的原則

>>僅體檢異常，沒有診斷，需要告知嗎？

>>投保前到底要不要體檢？

>>等待期發現異常，是否需要告知？

>>如何應對“每日吸煙是否超過20支”等告知？

健康告知的原則

◆  原則一：有問必答，不問不答

如下圖所示，我國的健康告知遵循“有限告知”原則。

（我國保險法司法解釋（二）第六條）

“投保人的告知義務限于詢問的范圍和內容”，展開來說就是：問什么就答什么，如果沒有問到，就不用告知。

但只要問到的，都必須如實回答，不可隱瞞欺騙。否則理賠時會產生不必要的糾紛。

所以，我們在投保前一定要要仔細閱讀健康告知，嚴格把握健康告知中的包含什么、不包含什么。

舉個栗子：小明有小三陽，買大麥定壽的時候需要告知嗎？

我們先來看一下華貴大麥定壽的健康告知：肝部的情況僅問到了肝硬化和肝炎。

而小明僅僅是乙肝病毒攜帶，并沒有進展成肝炎。因此，小明是不需要告知小三陽這一健康異常的。

◆  原則二：注意詢問時間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時間范圍的。

比如說：“被保險人過去1年內是否發現健康檢查異常并要求進一步治療”“過去1年內是否存在下列癥狀”等。

這種情況下，只要回答在規定時間內的相關病史就可以。

舉個栗子：小明前年檢查出心電圖異常，去年和今年都沒做體檢。現在小明打算投保尊享e生2020，他需要告知心電圖異常嗎？

（尊享e生2020的健康告知）

答案是：不用。

因為該款產品的健康告知中，沒有要求告知3年前的心電圖異常。

不過，也有一些健康告知的詢問時間跨度比較長，比如說：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無論多少年前的病情，都應該如實告知。

另外，健康告知中會涉及大量醫學名詞，學姐建議大家在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報告準備好，以便自己核對。

如果說你的情況有點復雜，可以準備現有的體檢報告找學姐來進行協助核保：

◆  原則三：以醫院診斷為依據

我們一定要清楚：健康告知的標準，是以歷史體檢報告、醫院就診、醫?？ㄓ涗?、藥品購買等等留下的記錄為準。

注意，江湖游醫、自我感覺是不在范圍內的。

再舉個栗子：假設小明覺得自己的心臟有問題，懷疑自己有心臟病，但醫院診斷他一切正常。

這時，小明在填健康告知時一定要以醫院的診斷結果為準，如果他非說自己有心臟病，那他就會被拒保。

另外，醫?？ㄗ詈貌灰饨?，不管是老婆還是父母都不行?。?！

因為醫?？ǖ氖褂糜涗浭悄J歸到你的名下。比如說外借醫?？?，并買了用于糖尿病的藥物，保險公司就會認為患有糖尿病的人是你。

如果沒有告知醫?？ㄍ饨枨闆r，理賠時可能會由于不如實告知直接拒保。可千萬不要撿了芝麻丟了西瓜。

如果是醫?？ㄍ饨枇瞬⒘粝铝速徺I藥物的記錄，投保的時候千萬要小心！這個情況一定要告知保險公司，期間需要提交自身相關的體檢報告、借卡人的病歷等做證明。

由于涉及事項比較復雜，學姐建議咨詢保險規劃師，幫忙進行梳理挑選允許醫?？ㄍ饨璧慕】惦U：

僅體檢異常，沒有診斷，需要告知嗎？

經常有小伙伴問學姐：“我在體檢時檢查出了一點小毛病，但我沒去醫院看過，需要告知嗎？保險公司查不到體檢記錄吧？”

這其實是兩個問題，學姐分開來回答：

◆  體檢異常是否需要告知？

這要看保險公司有沒有問。如果問了，那就一定要告知；如果問詢中，并沒有明確問到體檢異常，那就不用告知。

看不懂問沒問，或者不想花時間自己研究，也可以直接來找學姐為你分析：

◆  保險公司能否查到我們的體檢記錄？金

這是絕對可以的。

而且，比查醫院記錄要好查的多。具體是怎么查的，可以看學姐的往期科普內容>>>聽我的，保險公司有一萬種方法查詢你的病史！

以往可能還需要去現場調查，但現在是風控時代，大數據一查，全都出來了>>>保險公司風控是什么意思？風控時代買保險要注意哪些問題？

所以說，千萬不要存僥幸心理，無論是在醫院的，還是體檢中心的記錄，該告知的都要告知！

投保前到底要不要體檢？

這個問題也是老生常談了，投保前千萬不要去體檢?。?！

學姐之前也專門寫過一篇文章來強調這個問題>>>買保險前后到底要不要體檢？

大家千萬不要為了投保而專門去做一個體檢。因為我們的健康告知，是根據已有的可查數據來進行的。

也就是說，沒有病史記錄的話，在保險公司眼里，就還是健康體。

本來沒啥事，可以標體承保，檢查完就算沒查出大問題，也有可能被除外、加費、延期甚至拒保，真的是得不償失。

你還別不信，但凡有一點小小的毛病，保險公司都會認為你可能存在很大的風險，需要詳細調查一下再決定要不要讓你投保>>>為什么醫生說沒事，保險公司卻關注那么多指標異常 ?

等待期發現異常，是否需要告知？

不需要。

根據《保險法》第十六條規定：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

我們只需在投保時如實告知。等待期內發生告知中的疾病，我們是沒有義務告訴保險公司的。

但是，學姐還是建議大家：過等待期前盡量不要去體檢

一旦體檢出的問題和重疾有關聯，是有極大可能會影響日后理賠的，這就很麻煩了。

另外，一旦等待期內出險，保險公司是有權不予理賠的。

不過，不同保險公司對于重疾險在等待期內出險的處理方式不同，甚至可以說差異很大，具體可以看學姐的往期>>>為什么要設置等待期？等待期內生病能賠嗎？

如何應對“每日吸煙是否超過20支”等告知？

每日吸煙是否超過20支？

每日喝酒是否超過20杯？

過去一段時間是否有減重/增重20斤？

……

經常有小伙伴來問學姐：“這種奇怪的告知怎么答？”“沒有如實告知會被查出來拒賠嗎？”

體重還有可能查得出來，畢竟偶爾會有體檢，家里可能還有聯網的體重秤。

抽煙和喝酒，這就靠大家自覺了……這種詢問不用想太多，正常告知即可。

免責申明：本網站提供的文章資料，均由學霸說保險公眾號（盛世創富保險經紀有限公司）提供。
本網站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據本網站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網站概不承擔任何義務、責任或法律責任。