價格幾千和好幾萬的重疾險，到底差在哪？

學姐在做1v1方案配置的時候，經常有小伙伴會問：為什么有的重疾險只要三千多一年，有的重疾險卻要上萬？

便宜的重疾險產品是不是不靠譜？昂貴的保險產品才更好？

這些其實是很多人都非常關心的典型問題，那學姐今天就來給大家好好解答一番。

本文重點

>>保險公司是如何定價的？

>>重疾險產品越貴越好嗎？

保險產品是如何定價的？

如圖所示，一款保險產品的保費由純保費和附加保費兩部分構成。

◆  純保費

純保費就是保障本身的費用，它包含風險保費和儲蓄保費。

>>風險保費

風險保費就是保險產品的基礎定價。

它是保險精算師依據人的生命周期表，將不同年齡階段的人發生風險的概率分別進行計算，得出不同年齡階段的人相應的風險系數。

保險公司再根據風險系數來進一步計算每個年齡階段的人，應收取多少保費，從而設計出保險產品的基礎定價。

風險保費主要參考銀保監會發布的《中國人身保險業經驗生命表》來定價，因而各家保險公司的風險保費差異都比較小。

>>儲蓄保費

儲蓄保費一般出現在長期保險中。一般長期保險的繳費時長可以選擇十幾甚至二三十年，且每年繳納的保費數額是一樣的。

但由于通貨膨脹的存在，貨幣其實是在一直貶值的，這就意味著我們每年所交的保費雖然看著數額沒變，但其實一直在逐年“減少”。

因此，保險公司為了自身現金流的穩定，在設計產品模型，計算該收多少保費時，就會把保費調得虛高一些，以保證我們前期交的保費，能夠比保險本身的價值要高一些。

而多出來的這部分保費，就是儲蓄保費。

儲蓄保費會進入保單的現金價值中，讓保險公司用來投資產生收益，同時又積存以備投保人退保和未來給付的責任。

以上就是純保費的構成，風險保費用于支付理賠金，儲蓄保費用來存入現金價值，產生投資收益，這兩者各司其職。

純保費是真正用于保險責任理賠的保費，保障相近的保險產品在純保費上一般差距不會太大。造成保費差距大的最主要原因，在于“非保障費用”，就是附加保費的不同。

◆  附加保費

附加保費包括渠道費用、運營成本、預留利潤等。

>>渠道費用

渠道費用通俗點說就是銷售傭金。

目前保險有很多的銷售渠道，比如代理人、互聯網、電話銷售、銀行、保險中介平臺等。

學姐之前也寫過一篇文章分析過這些銷售渠道的優缺點，感興趣的朋友可以看一下：保險有哪些銷售渠道，各自的優缺點是什么？

這些銷售渠道保險公司都是要支付傭金的，不同渠道的銷售費用是不一樣的。

以保險代理人銷售模式為例，為了賣出更多的產品，保險公司給到代理人的傭金會比較高，那么銷售成本就上去了，產品定價就可能會高一些。

有些代理人為了促成保單的交易，還會采取返傭的手段違規操作。實際上這種操作是會影響到我們自身保障的，具體可以看看這篇文章：返傭，保險行業的毒瘤。

相比之下，互聯網保險平臺銷售的線上保險，傭金相對低很多，那么保險的價格就要低不少。

>>運營成本

保險公司的運營成本主要包括員工工資、工作場所費用（租金、水電費等）、服務、廣告費用等。

整個運營成本中差異較大的部分體現在廣告費用上。比方說眾所周知的四大險企，我們來看看他們的廣告支出：

平均每天的廣告費用要花幾千萬，這個數字還是挺嚇人的。羊毛出在羊身上，這些錢都會算到保費里面去的。廣告費用越高，保險產品價格也會越高。

所以有個很有趣的現象，就是消費者花了大價錢，去購買“大公司”的產品，“大公司”再用多收的費用去經營廣告宣傳，繼續把品牌“做大”，再以“大公司”的名義去吸收更多的保費。

這里為什么要給“大公司”加個引號呢？

因為其實這里的大，只是因為宣傳多，消費者聽到的次數多而已。如果真的細看注冊資本金、保費收入等等，其實有很多低調而實力雄厚的保險公司，建議大家看看這篇文章：世界五百強背景為啥到了保險行業就成小公司？

除了廣告費用以外，如果保險公司的營業網點越多，那他們的租金與員工工資等花費肯定也會更多，這樣也會推高保險整體價格。

因而目前有一些保險公司主打互聯網市場，不在各地開設分支機構，倒是可以節約不少成本。

>>預留利潤

預留利潤可理解為保險公司計劃留出的利潤。

有些保險公司在定價時，希望有更多的預留利潤，對應產品就會越貴，而有些公司希望薄利多銷，搶占更多市場份額，同類產品的定價就會低一些。

看到這里，相信你也明白了為什么保障相似的保險產品，有的一年只要幾千，而有的卻要好幾萬。

有些人可能還是會說，保險產品貴有貴的道理，便宜肯定沒什么好貨。是這樣的嗎？越貴的重疾險真的就越好嗎？

學姐并不認可這個觀點，其實有很多人有這樣的誤解也是陷入了重疾險的誤區，下面學姐給大家分析一下。

重疾險產品越貴越好嗎？

◆  誤區一：越貴的產品保障越好

有些人不知道該怎么分辨一款保險產品的好壞，理所當然地用價格來簡單的衡量，認為昂貴的保險產品保障肯定又多又好，“便宜”的保險產品保障肯定不好。

這種想法十分片面，也不理性。

重疾險是一種高度標準化的產品，最高發的25種重大疾病，保監會統一制定了賠付標準，幾乎所有產品都是一樣的，這些病種已經就占據了 95% 的理賠。

因此市面上保120種重疾的重疾險不見得比保80種的要好，有些產品看上去保障種類多，其實很有可能是拿一些不太可能發生的重疾寫進條款湊數或者把1項疾病拆成3項，看似數量更多，實則變相漲價。

更有甚者，有些保險產品會強行捆綁一些我們不太需要的附加保障，如終身壽險、長期意外險等，強行抬高產品的價格。

◆  誤區二：貴的產品理賠更寬松

有些代理人可能會說，別看小公司的保險產品更便宜，到時候會拖很久或者找各種理由想方設法不賠，還是貴的產品更安心更靠譜，服務會更好。

其中這種話是很不負責任的誤導性話語，保險產品賠不賠明明是以條款為準的，和價格沒有任何關系，不符合條款規定的，再貴的保險也不會賠的。

因為保監會對理賠時限有嚴格規定，各家保險公司理賠周期都差不多，所以不存在貴的保險產品理賠更寬松這一說法。

學姐總結

總的來說，保險產品的復雜性是不能單靠價格來衡量的，“一分錢一分貨”對保險來說并不適用。

有的人可能就要問了，保險這么復雜，那我們該怎么用最少的錢買對的保險呢？

一方面，學姐建議你多看看我們的文章，補充保險知識，了解保險條款，減少保險信息的不對稱。

另外一方面，如果你不知道該怎么配置保險產品，或者發現自己以前買的保險太貴或者不太合適，都可以向學姐咨詢哦~

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