為什么重大疾病保險最好要選擇保障終身？

“學姐，重疾險保障期限是選定期還是終身好呢？”

“學姐，給孩子買重疾險要不要保障終身呢？”

最近學姐看到后臺有不少的朋友有這樣的疑問，畢竟這也是每個人在投保重疾險的時候逃不掉的問題，索性今天就給大家一次性說清楚這個問題！

本文重點

>>成人重疾，定期還是終身？

>>少兒重疾，定期還是終身？

① 成人重疾，定期還是終身？

定期型重大疾病保險屬于消費型保險，它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60歲、70歲，甚至是到80歲的。

終身型重大疾病保險，就是給被保險人提供終身的保障。

對于定期重疾險和終身重疾險的區別，相信大家都有所了解。一是保障期限的區別，二是保費的區別。這兩者是相互聯系的，保障時間越短，自然保費也會相對便宜。

究竟該怎么選擇呢？關鍵看以下這幾個因素：

◆  我們能活多久？

隨著未來的醫療科技越來越發達，以前我們所認為的絕癥會有更多的機會被治好，這意味著人們因疾病而死亡的概率將逐步減小。

據《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，中國居民人均預期壽命由2018年的77.0歲提高到2019年的77.3歲。

◆  得重病的幾率有多大？

根據保險行業發布的25種重疾發生率表來看，人的一生，發生重疾的概率會隨年齡的增長而加速升高，如圖：

由圖可見，如果重疾只保到70歲，往后，在我們最有可能發生重疾的階段，反而失去了保障。

定期型重疾險最大的問題就是在到期后風險如何轉移。

到期后最大的兩個問題：

一個是年齡過大再次購買重疾險保費過高。

一個是身體狀況導致無法再次購買新的重疾險。

買了定期型重疾險后，如果在到期前發生了重大疾病，那么它是可以很好地解決重大疾病的后期康復護理等費用的。

但如果到期后發生重大疾病，在沒有保險的情況下，那么疾病的治療費用都只能自己承擔。

舉個例子：

A先生買了1份保到70歲、保額50萬的重疾險，A先生在67歲的時候不幸得了肺癌，獲得了50萬的保險金賠付。

如果A先生在71歲得了肺癌，就不能得到賠付。這個時候除去社保能報銷的醫療費用，剩余的治療費、醫藥費、康復護理費等都只能自己承擔。

你確定你能準確控制生病的時間點嗎？

◆  70歲后，得了癌癥，你會治療嗎？

據重疾經驗表統計，人這一輩子得重疾的概率為72.18%。

有位保險界大佬曾說過：“人這一輩子一定會得重疾，如果沒有得，那是因為別的原因先走了，還沒有機會得。”

看來，人這一輩子，得重疾已成注定。

我們可能無法擺脫罹患重疾的厄運，卻掌握了治與不治的權利。

在學姐看來，有了疾病還是該好好配合治療的，不提倡大家選擇放棄治療。為什么呢？

在你二三十歲的時候，去想七十多歲，你會覺得那個時候已經很老了，可能已經走不動路，生活也沒有什么奔頭了。

但是如果你真的到了那個階段，你發現周圍的人身體都很好，隔壁的老王每天都會去跳廣場舞，村口的老李兩口子還經常出去旅個游，每個人的生活都還活的挺樂滋滋的。

萬一這個時候，你不幸患了重疾，你還會覺得活著沒什么意思嗎？

可如果到那時候再后悔已經來不及了。

人都是非常惜命的。

而且現在人均壽命越來越長，退休時間也在不斷推遲，以后的70歲可能就相當于20年前的50歲，正好是退休享受生活最美好的時候。

這個時候，當個有錢的老頭老太太不好嗎？

重疾險保障到終身，在心理上會更有安全感。

◆  你的預算有多少？

說完了這些，我們再來說些現實的東西，那就是經濟能力。毋庸置疑，保終身的價格更高，而保費無疑是大多數人投保時考慮的重點。

一般來說，保至70歲要比保終身要便宜40%左右，而在上面我們也分析過70歲前患癌的概率要比70歲之后小得多。

保險公司每筆賬都算得一清二楚的。

網上有不少所謂的大V，喜歡鼓吹「買定投余」。也就是說，我們購買定期，然后把節省出來的40%的保費用于投資。

這筆錢復利復利著……到70歲之后，說不定也有大幾十萬。

看似想法是好，計算也沒問題。不過這高估了普通人的投資能力，以及持續投資的難度。

如果想要70歲之后復利到50萬，投資的年利率就要達到7.34%。

 以超級瑪麗3號Max為例

這就好像有人告訴你：

「每天少抽一包煙，30年就能買寶馬車」

或者看到知乎上「每天做70個深蹲，堅持一個月會發生什么」的回答。

你就只會把它們當笑話而已。

也就是說看起來這一時半會省下了一筆錢可以去做復利的事情，然而也許你并不會好好利用這筆錢，而是用在了其他更“奢侈”的事情上，比如買包包、化妝品等。

與其這樣，不如一開始就狠下心給自己一份更穩妥靠譜的保障。

② 少兒重疾，定期還是終身？

至于少兒重疾，我們通常拿保至30歲（即保30年）與保障終身來作比較。

學姐同樣建議買終身。

◆  定期的弊端1：到期了之后，再買變貴

按官方的重疾經驗發生率表來看，0-18歲發病率也就0.04-0.7%之間，如果只保至30歲，并沒有把重疾險的作用發揮至最大。

在價格方面，如果到期是30歲，按照30歲年齡來買，比0歲要貴幾倍。

舉個例子，同樣50萬保額來算：

0歲男孩買到終身只需要每年兩千多，30歲男性買到終身每一年卻需要五千多。

以80歲壽命來計算的話，小孩比成人多了30年保障，每年還便宜了三千塊錢。

◆  定期的弊端2：就算不嫌到期再買變貴，也會面臨不一定能買的風險

有些家長會覺得，孩子長到30歲，自己也可以買保險了，我只用幫他買到30歲就好。

想法是好的，可忽略了投保新產品要重新進行健康告知和計算等待期。

可能到時候想買，卻買不了。

例如萬一得了某些嚴重疾病(肝炎、肺結節等)，已經喪失購買重疾險的機會。

而如果買到終身，并且選擇多次賠付的重疾險產品。哪怕在30歲前出險了，也還有一次重疾保障覆蓋余生的風險。

相比之下，保終身并沒有什么弊端，就怕忽悠買錯，后悔莫及。

有的人可能會說，隨著經濟的發展，現在錢真的不是錢了。也許幾十年后50萬的真實購買力，相當于今天的20幾萬元。

的確，未來是有可能通貨膨脹的，不過通貨膨脹是整體性的，如果你覺得50W保額會貶值，其實相應的保費也會貶值。

也就是說后面你所交的保費也并沒有現在所交的價值高，因此我們在買保險的時候，交費年限的選擇越長越好。

而且以前的通貨膨脹厲害是由經濟快速發展帶來的，未來也會慢慢降速進入平穩期的......

綜合來看，第一選擇當然是終身。在孩子最健康、費率最低的時候，給他最確定、最全面的保障。

學姐總結

學姐看過一個有趣的比喻。

有人把買定期重疾比作租房子住，把買終身重疾比作買房子住。

在你租房期間，保險公司是你房東，每年你給他租金，也就是保費。

二三十年的房租交完了，房子到期的時候，你沒了收入，卻要搬走了。

也就是保險責任終止。

而對終身重疾來說，從你繳納第一筆保費開始，你就能終身享有全部保額的利益。

而且隨著每年繳納一筆保費，現金價值都是屬于你的財產。

這個比喻很形象地解釋了為什么我們要選擇保障終身。

現實生活中，我們通常會先租房，再攢錢買房。

用較低的租金先滿足住房需求（先有個保障）。

杠桿更高，這也是重疾險選定期的意義所在。

可這個比喻和現實有區別的是：

買房只要有錢就能買，可保險并不是有錢就能買。

健康告知的門檻一直立在那兒。

所以，學姐建議還是首選配置終身。

現在一定是身體最健康、保費最便宜、保障期限最長的時候。

如果預算短時間內有限的話，可以先降低保額，買終身；之后有經濟能力了，可以再加保，買高保額，讓保障更加完善。

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